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避險資產：2021年保證利率最高的短期儲蓄保險2pay5比較「保單貸款」
全保證利率的短期儲蓄保險「2Pay5」推出的時間總是特別短。「2Pay5」產品先由香港友邦保險帶起，推出近3%保證利率的短期儲蓄保險，其後以香港中銀人壽和中國人壽海外最為突出。新年推出的推廣優惠已經完結，現時只有立橋人壽「喜盈於息」仍然以美元單的第五年利率IRR可達IRR3.18%。這次帶來的短期儲蓄保險可做固定利息的保單貸款，與不做保單貸款相比，短期儲蓄保險的利率究竟高多少？
以下是上次香港保險公司的短期儲蓄保險比較「2pay5」，每年保費500,000HKD（預繳保費）：
立橋人壽-喜盈於「息」特級儲蓄保障計劃（美元） | 香港中銀人壽-目標五年保險計劃（人民幣） | 香港中銀人壽-薈升萬用壽險計劃（美元） | 中國人壽海外-五年期精英儲蓄保險計劃 | |
第一年現金價值 | 965,523HKD | 935,930HKD | 926,273HKD | 911,984HKD |
第二年現金價值 | 989,734HKD | 1,021,200HKD | 964,267HKD | 920,720HKD |
第三年現金價值 | 1,045,754HKD | 1,031,412HKD | 1,004,032HKD | 963,784HKD |
第四年現金價值 | 1,109,074HKD | 1,041,624HKD | 1,045,660HKD | 1,008,407HKD |
第五年現金價值 | 1,169,524HKD | 1,148,850HKD | 1,089,231HKD | 1,104,090HKD |
立橋人壽-喜盈於「息」特級儲蓄保障計劃（美元）第五年的保證現金價值在所有的短期儲蓄保險比較中回報最高，而且儲蓄年期長達8年。香港中銀人壽-目標五年保險計劃的在第5年後也可以獲得較好的全保證利率。以下有一個例子是短期儲蓄保險使用杠桿提供高保证利率的情況，仍然是一筆過預繳1,000,000HKD：
香港中銀人壽-目標三年保險計劃（人民幣）（保單貸款） | 香港中銀人壽-目標五年保險計劃（人民幣）（保單貸款） | |||
首期 | 214,302HKD | 206,698HKD | ||
貸款金額 | 785,698HKD | 793,302HKD | ||
固定利息 | 11,000HKD（1.4%） | 15,469HKD（1.95%） | ||
第三年現金價值 | 1,084,819HKD | 1,084,819-785,698=299,121HKD（IRR7.16%） | 1,023,236HKD | 負凈現值 |
第四年現金價值 | 無 | 1,033,368HKD | 負凈現值 | |
第五年現金價值 | 無 | 1,139,744HKD | 1,139,744-793,302=346,442HKD（IRR4.81%） | |
短期儲蓄保險既是較好的避險資產，也可以做短年期的子女教育基金保險。在低息環境中短期儲蓄保險很難做到IRR達7.16%的全保證利率，我第一時間发上來給大家參考，此利率只適用於6月30日前繕发的保單。保單貸款與保費融資相比無需要做資產證明，批核的時間也會更短。此次的保單貸款利息也可用於其他有保單價值的香港中銀人壽保單，詳情可聯絡我取得更多資料。
文章標簽：避險資產 保費融資或保單貸款比較 子女教育基金保險 短期儲蓄保險利率及退保年期
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