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什麽是終身人壽保險


終身人壽保險是指按照保險合同約定,以死亡為給付保險金條件,且保險期間為終身的人壽保險。終身壽險能夠為被保險人提供終身的保險保障。投保後,不論受保人在什麽時間身故,保險公司都要合同約定給付保險金。 由於保險期間較長,終身人壽保險帶有一定的儲蓄功能,具有現金價值。在其他條件相同的情況下,終身人壽保險保費比定期人壽保險高,但保險期間更長。終身人壽保險有什麽好處?

終身人壽保障
終身人壽保險保險期間為受保人終身,只有受保人生存,保險合同將一直有效,直到受保人身故,保險公司向收益人給付保險金。而對於終身人壽保險來說,受保人身故是一個必然事件,因此從市場平均來看, 終身人壽保險的保費往往要比定期壽險要高4-5倍之多。
杠桿身故保額
終身人壽保險在身故賠償額是保額+終期紅利,身故賠償額按年增長。在一些發達國家,高凈值人士投保終身人壽保險對沖資產的資本增值稅和遺產稅,但須在健康時投保。在選擇人壽保險時,更多參考香港保險公司的分紅實現率。終身壽險有儲蓄成分,保單可放到銀行抵押提取現金價值或杠桿身故賠償額。首日保證現金價值在85%。
終期紅利鎖定
一部分的終身人壽保險在15年後鎖定終期紅利,在沒有影響身故賠償額的情況下,鎖定終期紅利至鎖定戶口,可靈活支取一部分的現金價值,在不支取的情況下,按照一個固定利率增值。
身故賠償以一筆過或每月支付
香港人壽保險的身故賠償額可按比例,靈活支付給子女和其他保單收益人,設立按月支付方式防止受益人揮霍財產,特別是要保障未成年子女的教育和生活費用。無須設立信托和遺囑,省卻律師和信托管理費用。
保單逆按揭計劃
政府鼓勵香港居民的終身壽險保單在60歲後抵押給銀行,領取貸款作為每月的退休收入,本金及貸款利息在身故賠償額中扣除,不影響保單現有價值,稱為保單逆按揭。在扣除銀行貸款金額後,剩余身故賠償額將按投保人生前的選擇一筆過或按月派發受益人
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定期人壽保險與終身人壽保險的分別?


定期人壽保險和終身人壽保險最大的分別是是否有儲蓄成分,是否可返還現金價值。當退休後由主動收入轉為被動收入,人壽保障就不是那麽必要,終身人壽可返還現金價值,而定期人壽不可返還,一般定期人壽保險會以附加險形式在儲蓄保險上。終身人壽保險為有限供款期,定期人壽保險須定期續保至保障期完結。定期人壽保險分為減額定期人壽、等額定期人壽和增額定期人壽。減額定期人壽用於樓宇按揭,增額定期人壽用於抵抗未來的物價通脹。

定期保證續保,最高可保障至100歲
定期人壽保險的保障期限一般為定期,明確具體的保障年限,包括每年續保、5年續保,10年續保、30年續保、保障至80周歲等。也有部分計劃可按年終身續保。
保費相宜
因為沒有儲蓄成分,適合經濟壓力大的家庭支柱結合醫療保障、危疾保障、意外保障等用較小的保費獲得較大的身故賠償。供樓人士的債務壓力很大,香港保險公司推出一種定期人壽保險的身故賠償保額每年減少,最多只保障30年,供款壓力也每年相應減輕。這種定期人壽保險的選擇並不多。保障子女教育大約選擇20年定額壽險。
末期疾病保障
部分定期人壽保險的身故賠償可提早支取,當醫生診斷出受保人的剩余壽命不超過一年,香港保險公司一次性預支金額給投保人,幫助投保人度過財務難關。末期疾病保障仍然有某些不保事項需要留意。
多以一筆過形式支付
香港的定期人壽保險發行時間較長,賠付形式較為單一,基本上是一筆過賠付,相對較少的產品提供分期支付。如果投保人有財富傳承的要求,就要運用遺囑或信托工具進行資產分配。
部分計劃簡易核保,可返還保費
較少的香港定期人壽保險在沒有賠償的情況下 可返還保費,這類產品保費比終身人壽低,並且簡易核保,適合兩類人士投保,第一,有健康問題的人士,第二,希望在退休之年返還保費變成被動收入的人士。
  • 「保單持有人」

投保人是唯一有權更改保單或行使當中權利的人。投保人亦會獲得退保時的保單價值,身故賠償除外。在保單生效期間投保人可隨時轉換,但新的投保人須年滿18歲。投保人身故後被保人會自動成為新的投保人,傳承保單的現金價值。

  • 「受保人」

被保人指受到保單保障的人,可以同時是投保人。若被保人並非投保人本人,則被保人需與投保人存在「可保權益」。

  • 「受益人」

當受保人符合理賠條件後(例如不幸身故),將會收到賠償的人;而受益人可多於一人並按指定的比例分配。受益人與保單持有人無需「可保權益」,信托公司也可以成為保單受益人,如保單無指定受益人將按遺產條例分配。

  • 末期疾病保障

如受保被確診並證明由該確診及證明日起計只有12個月或以下之生存時間,而末期疾病並非由受保人自致的受傷所直接或間接、自願或非自願地導致,包括但不限於自殺或企圖自殺;或服用或受酒精、毒藥、藥物、毒品或鎮靜劑的影響(惟經醫生處方這除外)。

  • 「保證現金價值」

保證現金價值只會在保單退保時支付。香港銀行以保單的保證現金價值按比例借出保單貸款。

  • 「周年紅利」

周年紅利會於保單周年日時派發至保單,每年必須在香港保險公司官網上公布實現率。周年紅利一經公佈,其金額將不會改變,而您可提取周年紅利,或按保險公司紅利積存年利率賺取利息。常見於「美式分紅」。

  • 「終期紅利」

終期紅利在保單退保時或者受保人身故時下支付。終期紅利的實際金額僅於其應予支付時方會釐定。最早從第10個保單年度開始,大部分的儲蓄分紅保險可以每年最多10%的終期紅利鎖定,放到一個終期紅利鎖定戶口,可以提取或繼續增值,類似於周年紅利,增加保單靈活性。身故賠償額會以指定的保額加終期紅利賠付。

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人壽保障名詞解析


專欄文章
  • 終身人壽保險Whole Life
  • 定期人壽保險Term Life
  • 人壽保障賠償