香港保險核保：保障型保險簡易核保是什麽？簡易核保對帶病投保人壽保障有多重要？

相信很多人都有投保定期人壽保險Term Life或終身人壽保險Whole Life的經驗，人壽保障對亞健康的帶病投保人士會有加費受保的情況，被保人也要出示健康證明。對於高風險人士獨立理財顧問都不建議投保保障型保險。香港醫療保障、香港危疾保障的入場門檻都比人壽保障要高。香港少部分返還型的定期人壽保險或者終身人壽保險接受簡易核保，免卻受保人的健康證明，降低入場門檻。

終身人壽保險或返還型定期人壽保險的簡易核保問題：

潛在健康風險

以下是亞健康人士經常患有的疾病，在正常核保的程序裏，人壽保障通常加費處理。而簡易核保在確診兩年後無須咨詢醫生意見，即可正常保費處理。能夠簡易核保包括可返還保費的定期人壽保險和終身人壽保險。

• 三高

• 嚴重哮喘

• 因飲酒習慣而患上脂肪肝等

• 女性乳腺增生

• 女性子宮肌瘤

• 癌前病變

• 甲狀腺結節

重大健康風險

在保障型保險的正常核保里，患上重大健康風險，投保人一般難以投保或者有不保事項。例如：

• 抑郁

• 心臟血管堵塞

• 肺結節

• 肝功能受損

• 嚴重地中海貧血

• 肝硬化

• 腎損傷

• 曾接受移植手術

經過5年觀察期後，簡易核保的終身人壽保險還是能接受重大的健康風險，並且用正常保費處理。一筆過繳費的終身人壽保險的好處是能利用保費融資杠桿身故賠償，不會因為帶病投保而降低身故賠償杠桿，並且無須健康檢查。這就是簡易核保的好處。

家長們都喜歡幫自己的小孩投保終身人壽保險Whole Life，因為保費相對便宜，保額相對高。隨著小孩的年齡漸長，成家立室後需要更高的保障，保障家庭的財務風險。但由於工作壓力，身體開始出現各種毛病，未必能重新投保終身人壽保險。有的終身人壽保險在指定的人生階段更可免保險核保增加人壽保障保額，投保人除了考慮終身人壽保險的身故杠桿，也要考慮自身的潛在健康風險，年紀越小健康風險越低。簡易核保則適合年紀稍大的人帶病投保香港人壽保障，降低入場門檻。

• 首個結婚周年日

• 子女出生

• 香港居民於香港領養子女

• 大學畢業(學士學位或以上)

• 配偶、父母或子女意外身故

• 從香港移民到指定國家

文章標簽：香港保險核保-帶病投保‍‍‍‍‍‍   定期人壽保險Term Life保費及續保年期‍   終身人壽保險Whole Life保費、分紅及保單貸款‍