策略比選擇重要

選擇比努力重要

——步步為贏












Term Life

什麽是定期人壽保險?


定期人壽保險是指在合約期間內受保人發生死亡事故,由保險公司一次性給付身故理赔金人壽保障。如果受保人在合同期間沒有發生死亡事故,則到期合同終止。定期人壽保險最大的特點是保費低廉,在相同的保險金額、相同投保條件下,定期人壽保險的保費價格要低於任何一種人壽保障,這是因為定期人壽保險的保費就是根據受保人死亡概率計算得來的危險保險費,不具備儲蓄功能,因此其價格相對較為便宜。香港定期人壽保險分返還和不返還兩種,受保年齡一般是0-75歲。

定期保證續保,最高可保障至100歲
定期人壽保險的保障期限一般為定期,明確具體的保障年限,包括每年續保、5年續保,10年續保、30年續保、保障至80周歲等。也有部分計劃可按年終身續保。
保費相宜
因為沒有儲蓄成分,適合經濟壓力大的家庭支柱結合醫療保障、危疾保障、意外保障等用較小的保費獲得較大的身故賠償。供樓人士的債務壓力很大,香港保險公司推出一種定期人壽保險的身故賠償保額每年減少,最多只保障30年,供款壓力也每年相應減輕。這種定期人壽保險的選擇並不多。保障子女教育大約選擇20年定額壽險。
末期疾病保障
部分定期人壽保險的身故保險金可提早支取,當醫生診斷出受保人的剩余壽命不超過一年,香港保險公司一次性預支金額給投保人,幫助投保人度過財務難關。末期疾病保障仍然有某些不保事項需要留意。
身故保險金多以一筆過形式支付
香港的定期人壽保險發行時間較長,賠付形式較為單一,基本上是一筆過賠付,相對較少的產品提供分期支付。如果投保人有資產傳承的要求,就要運用遺囑或信托工具進行資產分配。
部分計劃簡易核保,可返還保費
較少的香港定期人壽保險在沒有賠償的情況下 可返還保費,這類產品保費比終身人壽保險低,並且簡易核保,適合兩類人士投保,第一,有健康問題的人士帶病投保,第二,希望在退休之年返還保費變成被動收入的人士。

WHOLE LIFE AND TERM LIFE

定期人壽保險與終身人壽保險的分別?


定期人壽保險和終身人壽保險最大的分別是是否有儲蓄成分,是否可返還現金價值。當退休後由主動收入轉為被動收入,人壽保障就不是那麽必要,終身人壽可返還現金價值,而定期人壽不可返還,一般定期人壽保險會以附加險形式在儲蓄計劃上。終身人壽保險為有限供款期,定期人壽保險須定期續保至保障期完結。定期人壽保險分為減額定期人壽、等額定期人壽和增額定期人壽。減額定期人壽用於樓宇按揭,增額定期人壽用於抵抗未來的物價通脹。

專欄文章
  • 定期人壽保險Term Life
  • 人壽保障賠償
  • 名詞解析
  • 「投保人」

投保人是唯一有權更改保單或行使當中權利的人。投保人亦會獲得退保時的保單價值,身故保險金除外。在保單生效期間投保人可隨時轉換,但新的投保人須年滿18歲。

  • 「受保人」

受保人指受到保單保障的人,可以同時是投保人。若受保人並非投保人本人,則受保人需與投保人存在「可保權益」。

  • 「受益人」

當受保人符合理賠條件後(例如不幸身故),將會收到賠償的人;而受益人可多於一人並按指定的比例分配。受益人與保單持有人無需「可保權益」,信托公司也可以成為保單受益人,如保單無指定受益人將按遺產條例分配。

  • 末期疾病保障

如受保被確診並證明由該確診及證明日起計只有12個月或以下之生存時間,而末期疾病並非由受保人自致的受傷所直接或間接、自願或非自願地導致,包括但不限於自殺或企圖自殺;或服用或受酒精、毒藥、藥物、毒品或鎮靜劑的影響(惟經醫生處方這除外)。

  • 續保年期

定期人壽保險的續保年期和保障年期不一樣,續保年期是指年期內保費不變,短的續保年期是每年續保或5年續保,現時較多人投保的是20年或30年續保年期,這種較長年期的定期人壽保險用於樓宇按揭。續保年期的長短會影響保費。而保障年期是指保障受保人身故風險的年期,最長的可終身受保,終身受保的定期人壽保險一般在發達國家用於對沖其他資產傳承的稅務風險。



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