如何買保障型保險：一篇文章搞懂三種定期人壽保險讓您輕松還清按揭貸款債務

買香港人壽保障最基本的功能是對沖壽命的風險。所謂「風險」，即是在身故後遺留一堆仍未解決的財務責任，在失去家庭主要收入時仍可維持現有的生活。一般而言，家庭支柱的負擔包括家用、物業按揭、子女教育、供養父母、供養兄弟姊妹、信用卡卡數、家屬的保費支出及其他負債等，所以香港人壽保障一直以來扮演著重要的角色。市場上也有一部分是保障終身的定期人壽保險Term Life，也可以做遺產規劃，畢竟香港人壽保障有避稅避債的功能。那么，如何買定期人壽保險可以有效地清還按揭貸款債務？

如何買定期人壽保險更劃算-選擇合適的保障期

定期人壽保險Term Life是香港人壽保障的一種，屬保障型保險，保額，保障年期都可以自定。而保費則採用水平式收費，保單繕發後不會隨著年紀增加而加價，令受保人更有預算。假設物業按揭總額300萬，供款期30年，受保人便可設立一份減額定期人壽保險，保額300萬，保障期30年，萬一受保人在30年內任何一年身故，保險公司會履行合約責任，向受益人支付初始為300萬，用以清繳物業按揭貸款，如有餘額更可用作支付其他未完成的財務責任，一舉數得。

定期人壽保險分三款　適合不同理財需要

• 定額定期人壽保險「Level Term Life」：

這是最普遍接觸到，正如上述提及過，通常是用作對沖總體的理財需要，如物業按揭、子女教育基金、家用等，適合一般家庭使用。假設按揭500萬，供30年；子女教育基金200萬；家用100萬，現值總和合共800萬，受保人在設立保單時，保額應設定在800萬，保障期30年，即使在30年內任何一年身故，受益人都可以獲得保證800萬來清繳上述理財需要。如有餘額更可設立家庭基金達致財富增值。定額定期壽險更可以在末期疾病時預支身故賠償，讓您更有預算。

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• 減額定期人壽保險「Decreasing Term Life」：

保費較定額為低，通常用作對沖單一理財需要（如香港物業按揭），特色是保單初期保額會較高，但保單後期則較低，正正切合償還香港物業按揭需要。一般而言，只要借款人一直準時償還物業按揭貸款，物業按揭貸款餘額會隨著年期而降低，同時保額亦會隨之而降低，令受保人有效地降低保費支出。

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• 增額定期人壽保險「Increasing Term Life」：

保費是三者之中最高，保障力度最強，用以對沖多項理財需要外，亦可有效地對沖通脹、購買力、物業按揭利率上升等風險。如受保人能準確預測未來影響樓市的因素，同時目標為本，清楚未來會新增的理財目標，增額定期人壽保險便能發揮最大效用達致「Perfect Hedge」。人壽保障保額將會參考物價指數之增長每年自動增加，保費亦會相應增加。當然受保人在選擇此系列前應了解自身的負擔能力，以免因高昂的保費支出而影響現時的生活水平。

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每年續保擔心保費突然增加

原則上，定期人壽保險的保費按年齡逐漸上升，尤其當人到中年（40歲後），年度升幅會愈來愈顯著，這與保障型保險成本掛鈎。如果客戶越早買保障型保險，保費就會越便宜，反之年紀越大就會越貴。不時聽到一些聲音，每年續保的保費香港保險公司可能隨時加價，保險公司確實會隨時調整的。醫學進步令人整體壽命延長，香港人壽保險可能有減價空間，相反，若天災人禍頻繁、病毒變種愈來愈強，對人類生命造成嚴重威脅，人壽保險就可能要加價。

如果實在擔心香港保險公司調整保費，除了每年續保的定期人壽保險，還可以選擇每10年，20年續保，甚至到80歲劃一保費的定期人壽保險，讓理財規劃更有預算。而每年續保的定期人壽保險更多對應短期風險。具體情況請向理財顧問咨詢。

香港保險業監管局最近推出第二輪臨時便利措施，擴大非親身式銷售的香港人壽保障種類，包括定期人壽保險。建議各讀者可多加留意保監局網頁的消息公布。

文章標簽：定期人壽保險Term Life保費及續保年期‍‍   香港銀行物業按揭‍    如何買保險‍