策略比選擇重要
選擇比努力重要
——步步為贏
終身人壽保障
終身人壽保險保險期間為受保人終身，只有受保人生存，香港保險合同將一直有效，直到受保人身故，香港保險公司向收益人給付保險金。而對於終身人壽保險來說，受保人身故是一個必然事件，因此從市場平均來看， 終身人壽保險的保費往往要比定期人壽保險要高4-5倍之多。
杠桿身故保險金
終身人壽保險的身故保險金是保額+終期紅利，預期身故保險金額按年增長。在一些發達國家，高凈值人士投保終身人壽保險對沖資產的資本增值稅和遺產稅，但須在健康時投保。在選擇人壽保險時，更多參考香港保險公司的紅利實現率。終身人壽保險有儲蓄成分，銀行保單抵押貸款提取現金價值。首日保證現金價值在85%-88%。
終期紅利鎖定
一部分的終身人壽保險在15年後鎖定終期紅利，在沒有影響保證身故保險金的情況下，鎖定終期紅利至鎖定戶口，可靈活支取一部分的現金價值，在不支取的情況下，按照一個固定利率增值。
身故保險金以一筆過或每月支付
香港人壽保障的身故保險金額可按比例，靈活支付給子女和其他保單受益人，設立按月支付方式防止受益人揮霍財產，特別是要保障未成年子女的教育和生活費用。無須設立信托和遺囑，省卻律師和信托管理費用。
轉換終身年金或保單逆按揭
當投保人退休以後，人壽保障就沒那麽重要了，終身人壽保險將退保價值轉換為定期年金或終身年金收入。政府鼓勵香港居民的保單逆按揭認可保單在60歲後抵押給銀行，領取一筆過貸款或每月保證貸款金額作為定期年金或終身年金，保單貸款金額及貸款利息在身故保險金額中扣除，不影響保單現有價值，稱為保單逆按揭。在扣除銀行貸款金額後，剩余身故保險金額將按投保人生前的選擇一筆過或按月派發受益人
「投保人」
投保人是唯一有權更改保單或行使當中權利的人。投保人亦會獲得退保時的保單價值，身故保險金除外。在保單生效期間投保人可隨時轉換，但新的投保人須年滿18歲。
「受保人」
受保人指受到保單保障的人，可以同時是投保人。若受保人並非投保人本人，則受保人需與投保人存在「可保權益」。
「受益人」
當受保人符合理賠條件後（例如不幸身故），將會收到賠償的人；而受益人可多於一人並按指定的比例分配。受益人與投保人無需「可保權益」，信托公司也可以成為保單受益人，如保單無指定受益人將按遺產條例分配。
「精神上無行為能力的病人」
因精神上無行為能力，而無能力處理和管理其財產及事務的人；或是患有精神病、精神病理障礙或弱智的人。
「保證現金價值」
保證現金價值只會在保單退保時支付。香港銀行以保單的保證現金價值按比例借出保單貸款。
「終期紅利」
終期紅利在保單退保時或者受保人身故時下支付。終期紅利的實際金額僅於其應予支付時方會釐定。最早從第15個保單年度開始，大部分的終身人壽保險可以每年最多10%的終期紅利鎖定，放到一個終期紅利鎖定戶口，可以提取或繼續增值，類似於周年紅利，增加保單靈活性。身故保險金額會以指定的保額加終期紅利賠付。
WHOLE LIFE
人壽保障名詞解析
- 終身人壽保險Whole Life
- 大額保單
- 人壽保障賠償