香港保險核保：保障型保險簡易核保是什麽？簡易核保對帶病投保人壽保障有多重要？

簡易保險核保主要針對過往兩年的亞健康問題，過往五年的重大健康問題，無需醫生意見則可帶病投保

2023-01-05 20:36 Kerri Lu撰写

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相信很多人都有投保定期人壽保險Term Life或終身人壽保險Whole Life的經驗，人壽保障對亞健康的帶病投保人士會有加費受保的情況，被保人也要出示健康證明。香港保險核保程序非常嚴格，對於高風險人士獨立理財顧問都不建議買保障型保險。香港醫療保障、香港危疾保障的入場門檻都比人壽保障要高。香港少部分返還型的定期人壽保險或者終身人壽保險接受簡易核保，免卻受保人的健康證明，降低入場門檻。

終身人壽保險或返還型定期人壽保險的簡易核保問題：

關於受保人之問題	答案
閣下曾否患有癌症、心臟病、中風、糖尿病或艾滋病？	是/否
在過去五年內，閣下曾否患有或接受以下疾病之醫療建議或治療：精神疾病、神經系統疾病、或任何影響腦部、血液、心臟、肺、肝臟或腎臟的狀況？	是/否
在過去兩年內，閣下曾否咨詢任何醫生/專科醫生或進行任何醫療檢查（例如X光、超聲波、心電圖、血液檢查、或尿液檢查等）且結果異常或在等待結果，或連續服藥超過14天，或連續住院超過7天，或在醫院/診所接受任何的手術治療，或因任何症状正在等待或計劃尋求醫療意見？	是/否

潛在健康風險

以下是亞健康人士經常患有的疾病，在正常核保的程序裏，人壽保障通常加費處理。而簡易核保在確診兩年後無須咨詢醫生意見，即可正常保費處理。能夠簡易核保包括可返還保費的定期人壽保險和終身人壽保險。

三高
嚴重哮喘
因飲酒習慣而患上脂肪肝等
女性乳腺增生
女性子宮肌瘤
癌前病變
甲狀腺結節

重大健康風險

在保障型保險的正常核保里，患上重大健康風險，投保人一般難以投保或者有不保事項。例如：

抑郁
心臟血管堵塞
肺結節
肝功能受損
嚴重地中海貧血
肝硬化
腎損傷
曾接受移植手術

經過5年觀察期後，簡易核保的終身人壽保險還是能接受重大的健康風險，並且用正常保費處理。一筆過繳費的終身人壽保險的好處是能利用保費融資杠桿身故賠償，不會因為帶病投保而降低身故賠償杠桿，並且無須健康檢查。這就是簡易核保的好處。

家長們都喜歡幫自己的小孩投保終身人壽保險Whole Life，因為保費相對便宜，保額相對高。隨著小孩的年齡漸長，成家立室後需要更高的保障，保障家庭的財務風險。但由於工作壓力，身體開始出現各種毛病，未必能重新投保終身人壽保險。有的終身人壽保險在指定的人生階段更可免保險核保增加人壽保障保額，投保人除了考慮終身人壽保險的身故杠桿，也要考慮自身的潛在健康風險，年紀越小健康風險越低。簡易核保則適合年紀稍大的人帶病投保香港人壽保障，降低入場門檻。