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Kerri Lu畢業於香港中文大學碩士學位。長期保險及投資相連保險持牌人,香港強積金中介人,在GOBEAR網站上刊登自己的香港理財文章,現在集團式經營的保險經紀公司任職,從事理財規劃的工作。我註重投保人的稅務身份和債務身份,策劃資產增值,資產保全,資產在何時傳承想給的人,具備一定的法律及稅務知識,希望用專業、熱誠、中立的態度為您服務。


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儲蓄型保險:大額保單如何買才正確-長期儲蓄保險Endowment、終身人壽保險Whole Life

人民幣大額保單配置的貸款利率相對美元有優勢,保費融資要避免過度杠桿

2023-02-03 12:03 Kerri Lu撰写
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儲蓄型保險:大額保單如何投保才正確-長期儲蓄保險、終身人壽保險


大額保單是我們常說的保費融資或者保單貸款,是常處理流動性資產的香港理財方法。投保人取出約五分之一的流動性資產(包括銀行的定期存款,基金,債券,股票)買大額保單,仍然保持資金的流動性。以前只有高凈值人士把萬用壽險保單抵押香港銀行,現時一般家庭也能利用終身人壽保險Whole Life或長期儲蓄保險Endowment杠桿身故保險金或者分紅收益。當然,提早退保導致投保人的虧損也因杠桿而放大,因此保監局和金管局要求投保人有1:1的流動資產證明,以償還銀行的保單貸款,避免提早退保風險。


大額保單的好處除了可以杠桿收益以外,一些發達國家例如加拿大,可以用每月還款金額降低高收入家庭的應稅收入。《香港理財規劃:加拿大高收入家庭為孩子建立子女教育基金家族信託有助減稅》這篇文章中有詳細介紹。保費融資是一把雙刃劍,有好處也有風險,獨立理財顧問在配置大額保單的時候,只會建議配置一張保費融資保單,其余資產配置在能迅速回本的長期儲蓄保險、派息基金或有息債券上,保持資金的流動性。大額保單的配置還是要以投保人所需的保障為基礎,先配置足夠的人壽保障和危疾保障,再考慮香港理財的回報率。


大額保單例子

假設李先生40歲,育有兩名子女,是家庭收入的主要來源,現時有120萬的流動資產,最擔心的還是子女的教育基金。李先生還是主動收入為主,一旦健康狀況改變,必然對家庭帶來負擔,我們還是建議投保一張120萬的終身人壽保險Whole Life保單,利用銀行的保單貸款或保費融資,提取100萬現金。假設銀行的保單貸款利率為3%,每月還款金額為2,500。現時香港的長期儲蓄保險Endowment最早第5年回本,從第三年起每年提取5%,即100萬每年提取5萬作為家庭的生活費用,或累積起來作為將來子女的教育基金,,第15年現金價值翻倍。另外,李先生每年的收入留下3.3萬保費投保多重保障危疾保險,保額為100萬。保障型保險的保費不宜從100萬現金取出,萬一需要提早還款,家庭支柱失去保障。


保費融資服務是由誰提供的?

保費融資服務是由保單借貸的財務機構提供的,他有權決定提早退保抵還保單貸款,俗稱call loan,當出現以下情況:

  • 投保人未能如期償還貸款及利息;

  • 投保人自身信用狀況出現變化;

  • 財務機構認為抵押品質素轉差;

  • 財務機構收緊貸款

若投保人自身沒有額外的儲備清還欠款,財務機構便可行駛他的權利要求香港保險公司將保單退保,以使用退保價值抵債。房產一般帶有銀行按揭,不容易轉手賣出,特別是自住樓,香港銀行已經不再接受房產作為資產證明。


人民幣保單貸款利率較為穩定

未來,人民銀行將堅持市場在匯率形成中的決定性作用,人民幣匯率將繼續在合理均衡水平上保持基本穩定,人民幣幣值和購買力將保持穩定。雖然,人民幣的保單貸款利率是浮息(現時為COF+0.6%),但不像美元利率那樣波動,並且相對美元貨幣,人民幣匯價在低位水平,未來有一定的升值空間。人民幣的大額保單適用於終身人壽保險和長期儲蓄保險,投保人可根據自己需要選擇。


文章標簽:分紅保單Endowment利率、退保年期及保單貸款‍‍‍‍‍   終身人壽保險Whole Life保費、分紅及保單貸款‍‍   保費融資或保單貸款比較    如何買保險‍‍

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