保障型保險：比較終身人壽保險Whole Life保單貸款和保單逆按揭和安老逆按揭有什麼區別？移民香港後如何規劃個人退休金更劃算？

移民香港後，很多人都開始考慮自己在海外的個人退休金和家庭保障。不少移民人士都有香港的終身人壽保險保單和自住房，在生時不能動用。香港按揭証券公司推出的安老逆按揭和保單逆按揭計劃都是將原有的物業或已繳清的終身人壽保險保單抵押給香港銀行，香港銀行以一筆過形式或每月終身年金或定期年金方式貸款給投保人。這篇文章爲各位朋友詳細分析安老逆按揭和保單逆按揭連同保單貸款的區別。

比較三種物業或保單貸款金額

• 安老逆按揭：物業金額也有上限，市值800萬元或以下的物業可以全數抵押，但超過的話，超出部份只按到一半，但總金額也不可以超過2,500萬元。

• 保單逆按揭：最高可貸款終身人壽保險保單身故保險金額，總金額不超過1,500萬元。

• 保單貸款：最高可貸款終身人壽保險保單保證現金價值的80%。利用保單貸款金額轉化為終身年金，例如香港年金，保單貸款只還息不還款。

比較三種物業或保單貸款費用

• 安老逆按揭及保單逆按揭：投保人可以選擇以定息或浮息按揭計算利息。首25年定息年利率為4%，其後將為P-2.5%（不時調節）。而浮息按揭則為P-2.5%，現為年利率2.875%。逆按揭計劃不但利息較高，收取的費用也較多。

• 安老逆按揭費用：安老逆按揭保費分兩部份，基本按揭保費（香港物業價值的1.96%，分7期支付）和每月按揭保費（每年安老逆按揭貸款金額的1%，按月支付）

• 保單逆按揭費用：保單逆按揭保費分兩部份，基本按揭保費（終身人壽保險保單價值的1%，分5期支付）和每月按揭保費（每年保單逆按揭貸款金額的1%，按月支付）

• 保單貸款：只有浮息貸款利率，投保人可以自由選擇Hibor或Prime貸款利率，保單利率根據加息或減息周期而變化。通常香港銀行在貸款初期收取一筆過0.5%費用。

比較三種物業或保單貸款限制

• 保單貸款：對投保人無限製，也無須香港居民，貸款金額至少100萬港元。

• 保單逆按揭：投保人必需持有人壽保單，當中不涉及任何投資成分，並已完全繳清保費。申請人必須為60歲或以上。

• 安老逆按揭：投保人必須以個人名義或聯權方式，擁有香港的私人物業或居屋，樓齡為50年以下。擁有私樓的申請人必須為55歲以上，而未補地價的居屋，業主則為60歲以上。私樓的申請人，其物業必須無任何轉售限製。

保單逆按揭和安老逆按揭僅適用香港居民，終身人壽保險的保單貸款功能則適用於任何人。終身人壽保險的保單貸款功能最高只能貸款保證現金價值的95%，貸款利率只能是浮息計劃，利率較為波動。一筆過現金套現，保單逆按揭按身故理賠金計算，貸款金額更高，缺點是投保人身故後繳交的費用較多。對於高凈值人士而言，保單套現後身故理賠金不變，更有利於資產傳承。而需要固定終身年金金額對60歲退休普通人來說更為合適。另外要考慮的是稅務規劃Tax Planning，在移民香港以後，有沒有考慮在外國退休，有的移民國家保單貸款有一定的稅務優惠，詳細請咨詢稅務顧問。

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