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Kerri Lu畢業於香港中文大學碩士學位。長期保險及投資相連保險持牌人,香港強積金中介人,在GOBEAR網站上刊登自己的香港理財文章,現在集團式經營的保險經紀公司任職,從事理財規劃的工作。我註重投保人的稅務身份和債務身份,策劃資產增值,資產保全,資產在何時傳承想給的人,具備一定的法律及稅務知識,希望用專業、熱誠、中立的態度為您服務。


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如何買保障型保險:買定期人壽保險還是終身人壽保險好?終身人壽保險Whole Life未必保終身

香港人壽保障如何投保-定期人壽保險保費低、終身人壽保險有現金價值、抵抗通脹

2023-10-05 21:50 Kerri Lu撰写
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如何買保障型保險:買定期人壽保險還是終身人壽保險好?終身人壽保險Whole Life未必保終身


人壽保障的健康告知也沒有危疾保障,醫療保障這些這麽嚴格,一些常見的疾病也有機會購買。按保障時間分,保障型保險有保定期和保終身之分,那人壽保障投保定期的還是終身的好?相信很多人都會有這樣的糾結。其實定期人壽保險和終身人壽保險所發揮的作用並不一致,終身人壽保險也不一定保終身。受保人退休後,也不一定需要人壽保障,終身人壽保險有現金價值,終期紅利鎖定或退保後轉化為終身年金,以備退休使用。


定期人壽保險Term Life和終身人壽保險Whole Life的區別

定期人壽保險指的是保一定時間的人壽保險,至於你想保多久,可以自由選擇,比如保30年、或保證續保至70歲、100歲等等而不會因為受保人的身體健康狀況而加保費或拒保,按家庭的實際需求來配置。定期人壽保險的優勢是保費低,保障高。因為沒有儲蓄成分,移民高稅率國家後,身故保險金也是完全免稅的。相比定期人壽保險,終身人壽保險的優勢是有儲蓄成分。有儲蓄成分的終身人壽保險好處有兩個,一定的年期後退保,保費返還。另外一個是用有限的保費可保障終身,身故保險金隨時間增長,對需要資產傳承的人士特別合適。


保障型保險

定期人壽保險Term Life

終身人壽保險Whole Life

人壽保障保費

年輕人保費較低,一般每5年續保,保障至80-85歲

保費較高,供款10-25年,每年供款不變

人壽保險保障

末期疾病預支身故保險金

大部分產品只有身故保障,部分可嚴重腦退化癥和末期疾病預支身故保險金

可否返還保費

大部分產品不可以,部分定期人壽保險在第20年返還保費

是,最快10年返還,現金價值每年增加,最高預期回報率IRR達6%以上

人壽保障適用人群

年輕人,通常是像供樓人士或企業家那樣大額負債

身故保險金可抗通脹,適合在保障之余同時為自己退休或傳承做規劃的中產家庭


年輕家庭支柱如何買定期人壽保險Term Life?



年輕家庭支柱如何買定期人壽保險Term Life?

對家庭支柱人士,它的保費不算貴,30歲左右的人群每月百幾塊就能買到上百萬的保額(家庭所需的壽險保障額具體見《如何買保障型保險:人壽保障保障額買多少?三種計算方法哪種最適合你!》‍),性價很高,對年輕人來說不會成為負擔。年輕人剛出來工作,沒有儲蓄。在一些發達的城市,家庭支柱是供樓的主力。香港私樓住戶每月按揭供款中位數已達13,500元,而同時期私樓的尚餘供款期則由17升至20年。內地城鎮居民人家庭月均工資收入7310元,還貸金額1675元,工資收入的近四分之一用於還貸。除了房貸還有家人的生活開支,定期人壽保險的高保障作用很好地對沖家庭支柱的負債。‍




中產家庭如何買終身人壽保險Whole Life?


中產家庭如何買終身人壽保險Whole Life?

終身人壽保險更多是高凈值人士的標配。既然保證能拿到錢,終身人壽保險的價格自然就不會低了,需要投入的錢少則幾萬,多則成百上千萬。中產家庭上有老,下有少。假如夫妻雙方年薪過百萬,家庭支柱發生風險必然影響家庭的生活質量。香港有一款終身人壽保險6年繳款,10年保證回本;12年繳款,12年保證回本;20年繳款,20年保證回本;25年繳款,25年保證回本。在退休後完成供養責任,將退保現金價值可轉換為終身年金,要頤養天年時也保障收入。因此,終身人壽保險也不一定是保障終身。


終身人壽保險特殊的避債功能也適用於企業主。通常是大額的一筆過保費,股東身故後,企業作為受益人得到這筆身故保險金,抵消所承受的損失。另外,終身人壽保險有保單貸款功能,除了保障作用,還不影響企業經營的現金流。


終身人壽保險可附加保障,使受保人的保障更全面。常見的附加保障包括意外保障、傷殘保障、醫療保障、人壽保障、危疾保障。附加保障比獨立保障的保費低,受保人若為家庭支柱或兒童,在傷殘或重大疾病期間需要家人的照顧,危疾保障和傷殘保障更能保障家庭財務。


看到這裏,大家估計都理清了定期人壽保險和終身人壽保險的區別了,那人壽保障買定期的還是終身的好呢?


文章標簽:定期人壽保險Term Life保費及續保年期‍    終身人壽保險Whole Life保費、分紅及保單貸款‍    如何買保險

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