如何買保障型保險：買定期人壽保險還是終身人壽保險好？終身人壽保險Whole Life未必保終身

人壽保障的健康告知也沒有危疾保障，醫療保障這些這麽嚴格，一些常見的疾病也有機會購買。按保障時間分，保障型保險有保定期和保終身之分，那人壽保障投保定期的還是終身的好？相信很多人都會有這樣的糾結。其實定期人壽保險和終身人壽保險所發揮的作用並不一致，終身人壽保險也不一定保終身。受保人退休後，也不一定需要人壽保障，終身人壽保險有現金價值，終期紅利鎖定或退保後轉化為終身年金，以備退休使用。

定期人壽保險Term Life和終身人壽保險Whole Life的區別

定期人壽保險指的是保一定時間的人壽保險，至於你想保多久，可以自由選擇，比如保30年、或保證續保至70歲、100歲等等而不會因為受保人的身體健康狀況而加保費或拒保，按家庭的實際需求來配置。定期人壽保險的優勢是保費低，保障高。因為沒有儲蓄成分，移民高稅率國家後，身故保險金也是完全免稅的。相比定期人壽保險，終身人壽保險的優勢是有儲蓄成分。有儲蓄成分的終身人壽保險好處有兩個，一定的年期後退保，保費返還。另外一個是用有限的保費可保障終身，身故保險金隨時間增長，對需要資產傳承的人士特別合適。

年輕家庭支柱如何買定期人壽保險Term Life？

對家庭支柱人士，它的保費不算貴，30歲左右的人群每月百幾塊就能買到上百萬的保額（家庭所需的壽險保障額具體見《如何買保障型保險：人壽保障保障額買多少？三種計算方法哪種最適合你！》‍），性價很高，對年輕人來說不會成為負擔。年輕人剛出來工作，沒有儲蓄。在一些發達的城市，家庭支柱是供樓的主力。香港私樓住戶每月按揭供款中位數已達13,500元，而同時期私樓的尚餘供款期則由17升至20年。內地城鎮居民人家庭月均工資收入7310元，還貸金額1675元，工資收入的近四分之一用於還貸。除了房貸還有家人的生活開支，定期人壽保險的高保障作用很好地對沖家庭支柱的負債。‍

中產家庭如何買終身人壽保險Whole Life？

終身人壽保險更多是高凈值人士的標配。既然保證能拿到錢，終身人壽保險的價格自然就不會低了，需要投入的錢少則幾萬，多則成百上千萬。中產家庭上有老，下有少。假如夫妻雙方年薪過百萬，家庭支柱發生風險必然影響家庭的生活質量。香港有一款終身人壽保險6年繳款，10年保證回本；12年繳款，12年保證回本；20年繳款，20年保證回本；25年繳款，25年保證回本。在退休後完成供養責任，將退保現金價值可轉換為終身年金，要頤養天年時也保障收入。因此，終身人壽保險也不一定是保障終身。

終身人壽保險特殊的避債功能也適用於企業主。通常是大額的一筆過保費，股東身故後，企業作為受益人得到這筆身故保險金，抵消所承受的損失。另外，終身人壽保險有保單貸款功能，除了保障作用，還不影響企業經營的現金流。

終身人壽保險可附加保障，使受保人的保障更全面。常見的附加保障包括意外保障、傷殘保障、醫療保障、人壽保障、危疾保障。附加保障比獨立保障的保費低，受保人若為家庭支柱或兒童，在傷殘或重大疾病期間需要家人的照顧，危疾保障和傷殘保障更能保障家庭財務。

看到這裏，大家估計都理清了定期人壽保險和終身人壽保險的區別了，那人壽保障買定期的還是終身的好呢？

文章標簽：定期人壽保險Term Life保費及續保年期‍    終身人壽保險Whole Life保費、分紅及保單貸款‍    如何買保險‍