策略比选择重要

选择比努力重要

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什么是终身寿险?


终身寿险是指按照保险合同约定,以死亡为给付保险金条件,且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后,不论被保险人在什么时间身故,保险公司都要合同约定给付保险金。 由于保险期间较长,终身寿险带有一定的储蓄功能,具有一定的现金价值。在其他条件相同的情况下,终身寿险费率比定期寿险高,但保险期间更长。终身寿险有什么好处?

终身人寿保障
终身寿险保险期间为被保险人终身,只有被保险人生存,保险合同将一直有效,直到被保险人身故,保险公司向收益人给付保险金。而对于终身寿险来说,被保险人身故是一个必然事件,因此从市场平均来看, 终身寿险的保费往往要比定期寿险要高4-5倍之多。
杠杆身故保额
终身寿险在身故赔偿额是保额+终期红利,身故赔偿额按年增长。在一些发达国家,高净值人士投保终身寿险对冲资产的资本增值税和遗产税,但须在健康时投保。在选择人寿保险时,更多参考香港保险公司的分红实现率。终身寿险有储蓄成分,保单可放到银行抵押提取现金价值或杠杆身故赔偿额。首日保证现金价值在85%。
终期红利锁定
一部分的终身寿险在15年后锁定终期红利,在没有影响身故赔偿额的情况下,锁定终期红利至锁定户口,可灵活支取一部分的现金价值,在不支取的情况下,按照一个固定利率增值。
身故赔偿以一笔过或每月支付
香港人寿保险的身故赔偿额可按比例,灵活支付给子女和其他保单收益人,设立按月支付方式防止受益人挥霍财产,特别是要保障未成年子女的教育和生活费用。无须设立信托和遗嘱,省却律师和信托管理费用。
保单逆按揭计划
政府鼓励香港居民的终身寿险保单在60岁后抵押给银行,领取贷款作为每月的退休收入,本金及贷款利息在身故赔偿额中扣除,不影响保单现有价值,称为保单逆按揭。在扣除银行贷款金额后,剩余身故赔偿额将按投保人生前的选择一笔过或按月派发受益人

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定期寿险与终身寿险的分别?


定期寿险和终身寿险最大的分别是是否有储蓄成分,是否可返还现金价值。当退休后由主动收入转为被动收入,人寿保障就不是那么必要,终身寿险可返还现金价值,而定期寿险不可返还,一般定期寿险会以附加险形式在储蓄保险上。终身寿险为有限供款期,定期寿险须定期续保至保障期完结。定期寿险分为减额定期寿险、等额定期寿险和增额定期寿险。减额定期寿险用于楼宇按揭,增额定期寿险用于抵抗未来的物价通胀。

定期保证续保,最高可保障至100岁
定期寿险保障的保障期限一般为定期,明确具体的保障年限,包括每年续保、5年续保,10年续保、30年续保、保障至80周岁等。也有部分计划可按年终身续保。
保费相宜
因为没有储蓄成分,适合经济压力大的家庭支柱结合医疗保险、重疾保险、意外保险等用较小的保费获得较大的身故赔偿。供楼人士的债务压力很大,香港保险公司推出一种定期寿险的身故赔偿保额每年减少,最多只保障30年,供款压力也每年相应减轻。这种定期寿险的选择并不多。保障子女教育大约选择20年定额寿险。
末期疾病保障
部分定期寿险的身故赔偿可提早支取,当医生诊断出受保人的剩余寿命不超过一年,香港保险公司一次性预支金额给投保人,帮助投保人度过财务难关。末期疾病保障仍然有某些不保事项需要留意。
定期寿险多以一笔过形式支付
香港的定期寿险发行时间较长,赔付形式较为单一,基本上是一笔过赔付,相对较少的产品提供分期支付。如果投保人有财富传承的要求,就要运用遗嘱或信托工具进行资产分配。
简易核保,可返还保费
较少的香港定期寿险在没有赔偿的情况下 可返还保费,这类产品保费比终身寿险低,并且简易核保,适合两类人士投保,第一,有健康问题的人士,第二,希望在退休之年返还保费变成被动收入的人士。
  • 「投保人」

投保人是唯一有权更改保单或行使当中权利的人。投保人亦会获得退保时的保单价值,身故赔偿除外。在保单生效期间投保人可随时转换,但新的投保人须年满18岁。

  • 「被保人」

被保人指受到保单保障的人,可以同时是投保人。若被保人并非投保人本人,则被保人需与投保人存在「可保权益」。

  • 「受益人」

当受保人符合理赔条件后(例如不幸身故),将会收到赔偿的人;而受益人可多于一人并按指定的比例分配。受益人与保单持有人无需「可保权益」,信托公司也可以成为保单受益人,如保单无指定受益人将按遗产条例分配。

  • 末期疾病保障

如受保被确诊并证明由该确诊及证明日起计只有12个月或以下之生存时间,而末期疾病并非由受保人自致的受伤所直接或间接、自愿或非自愿地导致,包括但不限于自杀或企图自杀;或服用或受酒精、毒药、药物、毒品或镇静剂的影响(惟经医生处方这除外)。

  • 保证现金价值

保证现金价值只会在保单退保时支付。香港银行以保单的保证现金价值按比例借出保单贷款。

  • 周年红利

周年红利会于保单周年日时派发至保单,每年必须在香港保险公司官网上公布实现率。周年红利一经公佈,其金额将不会改变,而您可提取周年红利,或按保险公司红利积存年利率赚取利息。常见于「美式分红」。

  • 「终期红利」

终期紅利在保单退保時或者受保人身故时下支付。终期红利的实际金额仅于其应予支付时方会釐定。最早从第15个保单年度开始,少部分的终身寿险可以每年最多10%的终期红利锁定,放到一个终期红利锁定户口,可以提取或继续增值,类似于周年红利,增加保单灵活性。身故赔偿额会以指定的保额加终期红利赔付。

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