保障型保险怎么买：一篇文章搞懂三种定期寿险让您轻松还清按揭贷款债务

买香港人寿保险最基本的功能是对冲寿命的风险。所谓「风险」，即是在身故后遗留一堆仍未解决的财务责任，在失去家庭主要收入时仍可维持现有的生活。一般而言，家庭支柱的负担包括家用、按揭贷款、子女教育、供养父母、供养兄弟姊妹、信用卡卡数、家属的保费支出及其他负债等，所以香港人寿保险一直以来扮演着重要的角色。市场上也有一部分是保障终身的定期寿险Term Life，也可以做遗产规划，毕竟香港人寿保险有避税避债的功能。那么，定期寿险怎么买可以有效地清还按揭贷款债务？

怎么买定期寿险更划算-选择合适的保障期

定期寿险Term Life是香港人寿保险的一种，属保障型保险，保额，保障年期都可以自定。而保费则採用水平式收费，保单缮发后不会随着年纪增加而加价，令受保人更有预算。假设按揭总额300万，供款期30年，被保人便可设立一份减额定期寿险，保额300万，保障期30年，万一被保人在30年内任何一年身故，香港保险公司会履行合约责任，向受益人支付初始为300万，用以清缴按揭贷款，如有馀额更可用作支付其他未完成的财务责任，一举数得。

定期寿险分三款　适合不同理财需要

• 定额定期寿险「Level Term Life」：

这是最普遍接触到，正如上述提及过，通常是用作对冲总体的理财需要，如按揭贷款、子女教育基金、家用等，适合一般家庭使用。假设按揭500万，供30年；子女教育基金200万；家用100万，现值总和合共800万，受保人在设立保单时，保额应设定在800万，保障期30年，即使在30年内任何一年身故，受益人都可以获得保证800万来清缴上述理财需要。如有馀额更可设立家庭基金达致财富增值。定额定期寿险更可以在末期疾病时预支身故保险金，让您更有预算。

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• 减额定期寿险「Decreasing Term Life」：

保费较定额为低，通常用作对冲单一理财需要（如按揭），特色是保单初期保额会较高，但保单后期则较低，正正切合偿还按揭贷款需要。一般而言，只要借款人一直准时偿还按揭贷款，按揭贷款馀额会随着年期而降低，同时保额亦会随之而降低，令受保人有效地降低保费支出。

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• 增额定期寿险「Increasing Term Life」：

保费是三者之中最高，保障力度最强，用以对冲多项理财需要外，亦可有效地对冲通胀、购买力、按揭贷款利息上升等风险。如受保人能准确预测未来影响楼市的因素，同时目标为本，清楚未来会新增的理财目标，增额定期寿险便能发挥最大效用达致「Perfect Hedge」。人寿保额将会参考物价指数之增长每年自动增加，保费亦会相应增加。当然受保人在选择此系列前应了解自身的负担能力，以免因高昂的保费支出而影响现时的生活水平。

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每年续保担心保费突然增加

原则上，定期寿险的保费按年龄逐渐上升，尤其当人到中年（40岁后），年度升幅会愈来愈显着，这与保障型保险成本挂鈎。如果客戶越早买保障型保险，保费就会越便宜，反之年纪越大就会越贵。不时听到一些声音，每年续保的保费香港保险公司可能随时加价，保险公司确实会随时调整的。医学进步令人整体寿命延长，香港人寿险可能有减价空间，相反，若天灾人祸频繁、病毒变种愈来愈强，对人类生命造成严重威胁，香港人寿保险就可能要加价。

如果实在担心香港保险公司调整保费，除了每年续保的定期寿险，还可以选择每10年，20年续保，甚至到80岁划一保费的定期寿险，让理财规划更有预算。而每年续保的定期寿险更多对应短期风险。具体情况请向理财顾问咨询。

保监局最近推出第二轮临时便利措施，扩大非亲身式销售的保障型保险种类，包括定期寿险。建议各读者可多加留意保监局网页的消息公布。

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