策略比选择重要

选择比努力重要

——步步为赢












Whole Life

什么是终身寿险?


终身保险是指按照保险合同约定,以死亡为给付保险金条件,且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险能够为受保人提供终身保障。投保后,不论被保人在什么时间身故,保险公司都要合同约定给付身故保险金。 由于保险期间较长,终身寿险带有一定的储蓄功能,具有一定的现金价值。在其他条件相同的情况下,终身寿险费率比定期寿险高,但保障期更长。终身寿险Whole Life有什么好处?

终身人寿保障
终身寿险保险期间为受保人终身,只有被保人生存,香港保险合同将一直有效,直到被保人身故,香港保险公司向收益人给付保险金。而对于终身寿险来说,被保人身故是一个必然事件,因此从市场平均来看, 终身寿险的保费往往要比定期寿险要高4-5倍之多。
杠杆身故保险金
终身寿险的身故保险金是保额+终期红利,预期身故保险金额按年增长。在一些发达国家,高净值人士投保终身寿险对冲资产的资本增值税和遗产税,但须在健康时投保。在选择人寿保险时,更多参考香港保险公司的分红实现率。终身寿险有储蓄成分,银行保单抵押贷款提取现金价值。首日保证现金价值在85%-88%。
终期红利锁定
一部分的终身寿险在15年后锁定终期红利,在没有影响保证身故保险金的情况下,锁定终期红利至锁定户口,可灵活支取一部分的现金价值,在不支取的情况下,按照一个固定利率增值。
身故保险金以一笔过或每月支付
香港人寿保险的身故保险金额可按比例,灵活支付给子女和其他保单受益人,设立按月支付方式防止受益人挥霍财产,特别是要保障未成年子女的教育和生活费用。无须设立信托和遗嘱,省却律师和信托管理费用。
转换终身年金或保单逆按揭
当投保人退休以后,人寿保险就没那么重要了,终身寿险将退保价值转换为定期年金或终身年金收入。政府鼓励香港居民的保单逆按揭认可保单在60岁后抵押给银行,领取一笔过贷款或每月保证贷款金额作为定期年金或终身年金,保单贷款金额及贷款利息在身故保险金额中扣除,不影响保单现有价值,称为保单逆按揭。在扣除银行贷款金额后,剩余身故保险金额将按投保人生前的选择一笔过或按月派发受益人
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  • 「投保人」

投保人是唯一有权更改保单或行使当中权利的人。投保人亦会获得退保时的保单价值,身故保险金除外。在保单生效期间投保人可随时转换,但新的投保人须年满18岁。

  • 「被保人」

被保人指受到保单保障的人,可以同时是投保人。若被保人并非投保人本人,则被保人需与投保人存在「可保权益」。

  • 「受益人」

当被保人符合理赔条件后(例如不幸身故),将会收到赔偿的人;而受益人可多于一人并按指定的比例分配。受益人与投保人无需「可保权益」,信托公司也可以成为保单受益人,如保单无指定受益人将按遗产条例分配。

  • 「精神上无行为能力的病人」

因精神上无行为能力,而无能力处理和管理其财产及事务的人;或是患有精神病、精神病理障碍或弱智的人。

  • 「保证现金价值」

保证现金价值只会在保单退保时支付。香港银行以保单的保证现金价值按比例借出保单贷款。

  • 「终期红利」

终期红利在保单退保时或者受保人身故时下支付。终期红利的实际金额仅于其应予支付时方会釐定。最早从第15个保单年度开始,大部分的终身人寿保险可以每年最多10%的终期红利锁定,放到一个终期红利锁定户口,可以提取或继续增值,类似于现金红利,增加保单灵活性。身故保险金额会以指定的保额加终期红利赔付。

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