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Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人,香港强积金中介人,在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章,现在集团式经营的保险经纪公司任职,从事理财规划的工作。注重投保人的税务身份和债务身份,策划财富增值,财富保全,财富在何时传承想给的人,具备一定的法律及税务知识,希望用专业、热诚、中立的态度为您服务。


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香港保险核保:保障型保险简易核保是什么?简易核保对带病投保人寿保险有多重要?

简易保险核保主要针对过往两年的潜在健康风险,过往五年的健康问题,无需医生意见则可带病投保

2023-01-05 19:49 Kerri Lu撰写
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香港保险理赔:保障型保险简易核保是什么?简易核保对带病投保人寿保险有多重要?


相信很多人都有买定期寿险Term Life或终身寿险Whole Life的经验,人寿保险对亚健康的带病投保人士会有加费受保的情况,被保人也要出示健康证明。香港保险核保程序非常严格,对于高风险人士独立理财顾问都不建议买保障型保险。香港医疗保险、香港重疾保险的入场门槛都比人寿保险要高。香港少部分返还型的定期寿险或者终身寿险接受简易核保,免却被保人的健康证明,降低入场门槛。


终身寿险或返还型定期寿险的简易核保问题:

关于被保人之问题

答案

阁下曾否患有癌症、心脏病、中风、糖尿病或艾滋病?

是/否

在过去五年内,阁下曾否患有或接受以下疾病之医疗建议或治疗:精神疾病、神经系统疾病、或任何影响脑部、血液、心脏、肺、肝脏或肾脏的状况?

是/否

在过去两年内,阁下曾否咨询任何医生/专科医生或进行任何医疗检查(例如X光、超声波、心电图、血液检查、或尿液检查等)且结果异常或在等待结果,或连续服药超过14天,或连续住院超过7天,或在医院/诊所接受任何的手术治疗,或因任何症状正在等待或计划寻求医疗意见?

是/否


潜在健康风险

以下是亚健康人士经常患有的疾病,在正常香港保险核保的程序里,人寿保险通常加费处理。而简易核保在确诊两年后无须咨询医生意见,即可正常保费处理。能够简易核保包括可返还保费的定期寿险和终身寿险。

  • 三高

  • 严重哮喘

  • 因饮酒习惯而患上脂肪肝等

  • 女性乳腺增生

  • 女性子宫肌瘤

  • 癌前病变

  • 甲状腺结节

  • 脂肪肝

  • 淋巴结


重大健康风险

在保障型保险的正常核保里,患上重大健康风险,投保人一般难以投保或者有不保事项。例如:

  • 抑郁

  • 心脏血管堵塞

  • 肺结节

  • 肝功能受损

  • 严重地中海贫血

  • 肝硬化

  • 肾损伤

  • 曾接受移植手术

经过5年观察期后,简易核保的终身寿险还是能接受重大的健康风险,并且用正常保费处理。一笔过缴费的终身寿险的好处是能利用保费融资杠杆身故保险金,不会因为带病投保而降低身故保险金杠杆,也不用健康检查。这就是简易核保的好处。


家长们都喜欢帮自己的小孩投保终身寿险Whole Life,因为保费相对便宜,保额相对高。随着小孩的年龄渐长,成家立室后需要更高的保障,保障家庭的财务风险。但由于工作压力,身体开始出现各种毛病,未必能重新投保终身寿险。有的终身寿险在指定的人生阶段更可免保险核保增加人寿保险保额,投保人除了考虑终身寿险的身故保险金杠杆,也要考虑自身的潜在健康风险,年纪越小健康风险越低。简易核保则适合年纪稍大的人带病投保香港人寿保险,降低入场门槛。以下是指定人生阶段:

  • 首个结婚周年日

  • 子女出生

  • 香港居民于香港领养子女

  • 大学毕业(学士学位或以上)

  • 配偶、父母或子女意外身故

  • 从香港移民到指定国家


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