香港保险核保：保障型保险简易核保是什么？简易核保对带病投保人寿保险有多重要？

相信很多人都有买定期寿险Term Life或终身寿险Whole Life的经验，人寿保险对亚健康的带病投保人士会有加费受保的情况，被保人也要出示健康证明。香港保险核保程序非常严格，对于高风险人士独立理财顾问都不建议买保障型保险。香港医疗保险、香港重疾保险的入场门槛都比人寿保险要高。香港少部分返还型的定期寿险或者终身寿险接受简易核保，免却被保人的健康证明，降低入场门槛。

终身寿险或返还型定期寿险的简易核保问题：

潜在健康风险

以下是亚健康人士经常患有的疾病，在正常香港保险核保的程序里，人寿保险通常加费处理。而简易核保在确诊两年后无须咨询医生意见，即可正常保费处理。能够简易核保包括可返还保费的定期寿险和终身寿险。

• 三高

• 严重哮喘

• 因饮酒习惯而患上脂肪肝等

• 女性乳腺增生

• 女性子宫肌瘤

• 癌前病变

• 甲状腺结节

• 脂肪肝

• 淋巴结

重大健康风险

在保障型保险的正常核保里，患上重大健康风险，投保人一般难以投保或者有不保事项。例如：

• 抑郁

• 心脏血管堵塞

• 肺结节

• 肝功能受损

• 严重地中海贫血

• 肝硬化

• 肾损伤

• 曾接受移植手术

经过5年观察期后，简易核保的终身寿险还是能接受重大的健康风险，并且用正常保费处理。一笔过缴费的终身寿险的好处是能利用保费融资杠杆身故保险金，不会因为带病投保而降低身故保险金杠杆，也不用健康检查。这就是简易核保的好处。

家长们都喜欢帮自己的小孩投保终身寿险Whole Life，因为保费相对便宜，保额相对高。随着小孩的年龄渐长，成家立室后需要更高的保障，保障家庭的财务风险。但由于工作压力，身体开始出现各种毛病，未必能重新投保终身寿险。有的终身寿险在指定的人生阶段更可免保险核保增加人寿保险保额，投保人除了考虑终身寿险的身故保险金杠杆，也要考虑自身的潜在健康风险，年纪越小健康风险越低。简易核保则适合年纪稍大的人带病投保香港人寿保险，降低入场门槛。以下是指定人生阶段：

• 首个结婚周年日

• 子女出生

• 香港居民于香港领养子女

• 大学毕业(学士学位或以上)

• 配偶、父母或子女意外身故

• 从香港移民到指定国家

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