分红型保险:大额保单怎么买才正确-储蓄分红保险Endowment、终身寿险Whole Life

人民币大额保单配置的贷款利率相对美元有优势,保费融资要避免过度杠杆

Kerri Lu撰写
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分红型保险怎么买:如何正确配置大额保单-储蓄分红保险Endowment、终身寿险Whole Life


大额保单是我们常说的保费融资或者保单贷款,是常处理流动性资产的香港理财方法。投保人取出约五分之一的流动性资产(包括银行的定期存款,基金,债券,股票)买大额保单,仍然保持资金的流动性。以前只有高净值人士把万用寿险保单抵押香港银行,现时一般家庭也能利用终身寿险Whole Life或储蓄分红保险Endowment杠杆身故保险金或者分红收益。当然,提早退保导致投保人的亏损也因杠杆而放大,因此保监局和金管局要求投保人有1:1的流动资产证明,以偿还银行的保单贷款,避免提早退保风险。


大额保单的好处除了可以杠杆收益以外,一些发达国家例如加拿大,可以用每月还款金额降低高收入家庭的应税收入。《香港理财规划:加拿大高收入家庭为孩子建立儿童教育金家族信托有助减税》这篇文章中有详细介绍。保费融资是一把双刃剑,有好处也有风险,独立理财顾问在配置大额保单的时候,只会建议配置一张保费融资保单,其余资产配置在能迅速回本的储蓄分红保险、分红基金或有息债券上,保持资金的流动性。大额保单的配置还是要以投保人所需的保障为基础,先配置足够的人寿保险和重疾保险,再考虑香港理财的收益率。


大额保单例子

假设李先生40岁,育有两名子女,是家庭收入的主要来源,现时有120万的流动资产,最担心的还是儿童的教育金。李先生还是主动收入为主,一旦健康状况改变,必然对家庭带来负担,我们还是建议投保一张120万的终身寿险Whole Life保单,利用银行的保单贷款或保费融资,提取100万现金。假设银行的保单贷款利率为3%,每月还款金额为2,500。现时香港的储蓄分红保险Endowment最早第5年回本,从第三年起每年提取5%,即100万每年提取5万作为家庭的生活费用,或累积起来作为将来儿童的教育金,第15年现金价值翻倍。另外,李先生每年的收入留下3.3万保费投保多次赔付重疾险,保额为100万。保障型保险的保费不宜从100万现金取出,万一需要提早还款,家庭支柱失去保障。


保费融资服务是由谁提供的?

保费融资服务是由保单借贷的财务机构提供的,他有权决定提早退保抵还保单贷款,俗称call loan,当出现以下情况:

  • 投保人未能如期偿还贷款及利息;

  • 投保人自身信用状况出现变化;

  • 财务机构认为抵押品质素转差;

  • 财务机构收紧贷款

若投保人自身没有额外的储备清还欠款,财务机构便可行驶他的权利要求香港保险公司将保单退保,以使用退保价值抵债。房产一般带有银行按揭,不容易转手卖出,特别是自住房,香港银行已经不再接受房产作为资产证明。


人民币保单贷款利率较为稳定

未来,人民银行将坚持市场在汇率形成中的决定性作用,人民币汇率将继续在合理均衡水平上保持基本稳定,人民币币值和购买力将保持稳定。虽然,人民币的保单贷款利率是浮息(现时为COF+0.6%),但不像美元利率那样波动,并且相对美元货币,人民币汇价在低位水平,未来有一定的升值空间。人民币的大额保单适用于终身寿险和储蓄分红保险,投保人可根据自己需要选择。


文章标签:分红保险Endowment收益、退保年期及保单贷款‍    终身寿险Whole Life保费、分红及保单贷款‍‍‍‍‍‍    保费融资或保单贷款比较‍    保险怎么买

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