保障型保险：对比终身寿险Whole Life保单贷款和保单逆按揭和安老逆按揭的区别？移民香港后如何规划个人养老金更划算？

移民香港后，大家都知道不足以单靠香港强积金作为个人养老金。不少香港移民人士都有香港的终身寿险保单等家庭保障和自住房，在生时不能动用。香港按揭证券公司推出的安老逆按揭和保单逆按揭计划都是将原有的物业或已缴清的终身寿险保单抵押给香港银行，香港银行以一笔过形式或每月终身年金或定期年金方式贷款给投保人。这篇文章为各位朋友详细分析安老逆按揭和保单逆按揭连同保单贷款的区别。

对比三种物业或保单贷款金额

• 安老逆按揭：物业金额也有上限，市值800万元或以下的物业可以全数抵押，但超过的话，超出部份只按到一半，但总金额也不可以超过2,500万元。

• 保单逆按揭：最高可贷款终身寿险保单身故保险金额，总金额不超过1,500万元。

• 保单贷款：最高可贷款终身寿险保单保证现金价值的80%。利用保单贷款金额转化为终身年金，例如香港年金，保单贷款只还息不还款。

对比三种物业或保单贷款费用

• 安老逆按揭及保单逆按揭：投保人可以选择以定息或浮息按揭计算利息。首25年定息年利率为4%，其后将为P-2.5%（不时调节）。而浮息按揭则为P-2.5%，现为年利率2.875%。逆按揭计划不但利息较高，收取的费用也较多。

• 安老逆按揭费用：安老逆按揭保费分两部份，基本按揭保费（香港物业价值的1.96%，分7期支付）和每月按揭保费（每年安老逆按揭贷款金额的1%，按月支付）

• 保单逆按揭费用：保单逆按揭保费分两部份，基本按揭保费（终身寿险保单价值的1%，分5期支付）和每月按揭保费（每年保单逆按揭贷款金额的1%，按月支付）

• 保单贷款：只有浮息贷款利率，投保人可以自由选择Hibor或Prime贷款利率，保单利率根据加息或减息周期而变化。通常香港银行在贷款初期收取一笔过0.5%费用。

对比三种物业或保单贷款限制

• 保单贷款：对投保人无限制，也无须香港居民，贷款金额至少100万港元。

• 保单逆按揭：投保人必需持有人寿保单，当中不涉及任何投资成分，并已完全缴清保费。申请人必须为60岁或以上。

• 安老逆按揭：投保人必须以个人名义或联权方式，拥有香港的私人物业或居屋，楼龄为50年以下。拥有私楼的申请人必须为55岁以上，而未补地价的居屋，业主则为60岁以上。私楼的申请人，其物业必须无任何转售限制。

保单逆按揭和安老逆按揭仅适用香港居民，终身寿险的保单贷款功能则适用于任何人。终身寿险的保单贷款功能最高只能贷款保证现金价值的95%，贷款利率只能是浮息计划，利率较为波动。一笔过现金套现，保单逆按揭按身故保险金计算，贷款金额更高，缺点是投保人身故后缴交的费用较多。对于高净值人士而言，保单套现后身故保险金不变，更有利于财富传承。而需要固定终身年金金额对60岁退休普通人来说更为合适。另外要考虑的是税务筹划Tax Planning，在移民香港以后，有没有考虑在外国退休，有的移民国家保单贷款有一定的税务优惠，详细请咨询税务顾问。

文章标签：保费融资或保单贷款比较‍‍‍‍    保单逆按揭或安老逆按揭‍‍    终身寿险Whole Life保费、分红及保单贷款‍‍‍‍‍‍‍‍    移民香港‍‍‍    个人养老金保险‍