• 搜索香港保险或香港理财
  • 香港保险公司及分红实现率
  • 更多香港理财资讯

香港保险经纪人和代理人不同,能够代表众多香港保险公司。香港保险经纪人能够代表客户提供建议,选择最合适的产品。大的保险经纪公司集团式经营,提供「一站式」的理财服务及全面支援,包括移民、按揭、证券、信托等转介。


Kerri Lu毕业于香港中文大学硕士学位。长期保险及投资连结保险持牌人,香港强积金中介人,在GOBEAR网站上刊登自己的香港理财文章,现在集团式经营的保险经纪公司任职,从事理财规划的工作。注重投保人的税务身份和债务身份,策划财富增值,财富保全,财富在何时传承想给的人,具备一定的法律及税务知识,希望用专业、热诚、中立的态度为您服务。


服务范围:

  • 香港保险保单检讨

  • 香港保险产品比较

  • 海外基金表现检讨

  • 保险金信托服务转介


保障型保险怎么买:买定期寿险还是终身寿险好?终身寿险Whole Life未必保终身

香港人寿保险怎么买-定期寿险保费低、终身寿险有现金价值、抵抗通胀

2023-10-03 21:17 Kerri Lu撰写
二维码
17

保障型保险怎么买:买定期寿险还是终身寿险好?终身寿险未必保终身


人寿保险的健康告知也没有重疾保险,医疗保险这些这么严格,一些常见的疾病也有机会购买。按保障时间分,保障型保险有保定期和保终身之分,那人寿保险买定期的还是终身的好?相信很多人都会有这样的纠结。其实定期寿险和终身寿险所发挥的作用并不一致,终身寿险也不一定保终身。被保人退休后,也不一定需要人寿保险,终身寿险有现金价值,终期红利锁定或退保后转化为终身年金,以备退休使用。


定期寿险Term Life和终身寿险Whole Life的区别

定期寿险指的是保一定时间的人寿保险,至于你想保多久,可以自由选择,比如保30年、或保证续保至70岁、100岁等等而不会因为被保人的身体健康状况而加保费或拒保,按家庭的实际需求来配置。定期寿险的优势是保费低,保障高。因为没有储蓄成分,移民高税率国家后,身故保险金也是完全免税的。相比定期寿险,终身寿险的优势是有储蓄成分。有储蓄成分的终身寿险好处有两个,一定的年期后退保,保费返还。另外一个是用有限的保费可保障终身,身故保险金随时间增长,对需要财富传承的人士特别合适。


保障型保险

定期寿险Term Life

终身寿险Whole Life

人寿保险保费

年轻人保费较低,一般每5年续保,保障至80-85岁

保费较高,供款10-25年,每年供款不变

人寿保险保障

末期疾病预支身故保险金

大部部分产品只有身故保障,部分可严重脑退化症和末期疾病预支身故保险金

可否返还保费

大部分产品不可以,部分定期寿险在第20年返还保费

是,最快10年返还,现金价值每年增加,最高预期收益率IRR达6%以上

人寿保险适用人群

年轻人,通常是像供楼人士或企业家那样大额负债

身故保险金可抗通胀,适合在保障之余同时为自己退休或传承做规划的中产家庭


年轻家庭支柱怎么买定期寿险Term Life?

年轻家庭支柱怎么买定期寿险Term Life?

对家庭支柱人士,它的保费不算贵,30岁左右的人群每月百几块就能买到上百万的保额(家庭所需的寿险保障额具体见《保障型保险怎么买:人寿保险保障额买多少合适?三种计算方法哪种最适合你!》),性价很高,对年轻人来说不会成为负担。年轻人刚出来工作,没有储蓄。在一些发达的城市,家庭支柱是供楼的主力。香港私楼住户每月按揭供款中位数已达13,500元,而同时期私楼的尚馀供款期则由17升至20年。内地城镇居民人家庭月均工资收入7310元,还贷金额1675元,工资收入的近四分之一用于还贷。除了房贷还有家人的生活开支,定期寿险的高保障作用很好地对冲家庭支柱的负债。


中产家庭怎么买终身寿险Whole Life?

中产家庭怎么买终身寿险Whole Life?

终身寿险更多是高净值人士的标配。既然保证能拿到钱,终身寿险的价格自然就不会低了,需要投入的钱少则几万,多则成百上千万。中产家庭上有老,下有少。假如夫妻双方年薪过百万,家庭支柱发生风险必然影响家庭的生活质量。香港有一款终身寿险6年缴款,10年保证回本;12年缴款,12年保证回本;20年缴款,20年保证回本;25年缴款,25年保证回本。在退休后完成供养责任,将退保现金价值可转换为终身年金,要颐养天年时也保障收入。因此,终身寿险也不一定是保障终身。


终身寿险特殊的避债功能也适用于企业主。通常是大额的一笔过保费,股东身故后,企业作为受益人得到这笔身故保险金,抵消所承受的损失。另外,终身寿险有保单贷款功能,除了保障作用,还不影响企业经营的现金流。


终身寿险可附加保障,使被保人的保障更全面。常见的附加保障包括意外保障、伤残保障、医疗保障、人寿保障、重疾保障。附加保障比独立保障的保费低,被保人若为家庭支柱或儿童,在伤残或重大疾病期间需要家人的照顾,重疾保障和伤残保障更能保障家庭财务。


看到这里,大家估计都理清了定期寿险和终身寿险的区别了,那香港人寿保险买定期的还是终身的好呢?


文章标签:定期寿险Term Life保费及续保年期‍    终身寿险Whole Life保费、分红及保单贷款‍‍‍‍‍‍‍‍    保险怎么买

昵称:
内容:
提交评论
评论一下