保障型保险怎么买：买定期寿险还是终身寿险好？终身寿险Whole Life未必保终身

按保障时间分，保障型保险有保定期和保终身之分，那人寿保险买定期的还是终身的好？相信很多人都会有这样的纠结。其实定期寿险和终身寿险所发挥的作用并不一致，终身寿险也不一定保终身。被保人退休后，也不一定需要人寿保险，终身寿险有现金价值，终期红利锁定或退保后转化为终身年金，以备退休使用。

买定期寿险Term Life的好处

定期寿险指的是保一定时间的人寿保险，至于你想保多久，可以自由选择，比如保30年、或保证续保至70岁、100岁等等而不会因为被保人的身体健康状况而加保费或拒保，按家庭的实际需求来配置。

定期寿险的优势是保费低，保障高。对家庭支柱人士，它的保费不算贵，30岁左右的人群几百块就能买到上百万的保额，性价很高。因为没有储蓄成分，移民高税率国家后，身故保险金也是完全免税的。另外，它的健康告知也没有重疾保险，医疗保险这些这么严格，一些常见的疾病也有机会购买。

但定期寿险每年保费都增加，退休人士保费增幅较大，有退休金或传承需求的人士不太合适。若保险期限届满后，被保人还健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

买终身寿险Whole Life的好处

终身寿险的保障期是终身，俗话说人固有一死，终身寿险买了没有退保就可以得到终身的身故保险金赔付。被保人身故后，受益人得到这笔身故保险金，某种意义来讲算是一种财富传承。既然保证能拿到钱，终身寿险的价格自然就不会低了，需要投入的钱少则几万，多则成百上千万，终身寿险更多是高净值人士的标配。

相比定期寿险，终身寿险的优势是有储蓄成分。有储蓄成分的终身寿险好处有两个，一定的年期后退保，保费返还。香港有一款终身寿险6年缴款，10年保证回本；12年缴款，12年保证回本；20年缴款，20年保证回本；25年缴款，25年保证回本。在退休后完成供养责任，将退保现金价值可转换为终身年金。因此，终身寿险也不一定是保障终身。另外，分红收益使预期身故保险金逐年升高，抵抗通胀。

终身寿险可附加保障，使被保人的保障更全面。常见的附加保障包括意外保障、伤残保障、医疗保障、人寿保障、重疾保障。附加保障比独立保障的保费低，被保人若为家庭支柱或儿童，在伤残或重大疾病期间需要家人的照顾，重疾保障和伤残保障更能保障家庭财务。

看到这里，大家估计都理清了定期寿险和终身寿险的区别了，那香港人寿保险买定期的还是终身的好呢？

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