保障型保险怎么买：买定期寿险还是终身寿险好？终身寿险Whole Life未必保终身

人寿保险的健康告知也没有重疾保险，医疗保险这些这么严格，一些常见的疾病也有机会购买。按保障时间分，保障型保险有保定期和保终身之分，那人寿保险买定期的还是终身的好？相信很多人都会有这样的纠结。其实定期寿险和终身寿险所发挥的作用并不一致，终身寿险也不一定保终身。被保人退休后，也不一定需要人寿保险，终身寿险有现金价值，终期红利锁定或退保后转化为终身年金，以备退休使用。

定期寿险Term Life和终身寿险Whole Life的区别

定期寿险指的是保一定时间的人寿保险，至于你想保多久，可以自由选择，比如保30年、或保证续保至70岁、100岁等等而不会因为被保人的身体健康状况而加保费或拒保，按家庭的实际需求来配置。定期寿险的优势是保费低，保障高。因为没有储蓄成分，移民高税率国家后，身故保险金也是完全免税的。相比定期寿险，终身寿险的优势是有储蓄成分。有储蓄成分的终身寿险好处有两个，一定的年期后退保，保费返还。另外一个是用有限的保费可保障终身，身故保险金随时间增长，对需要财富传承的人士特别合适。

年轻家庭支柱怎么买定期寿险Term Life？

对家庭支柱人士，它的保费不算贵，30岁左右的人群每月百几块就能买到上百万的保额（家庭所需的寿险保障额具体见《保障型保险怎么买：人寿保险保障额买多少合适？三种计算方法哪种最适合你！》），性价很高，对年轻人来说不会成为负担。年轻人刚出来工作，没有储蓄。在一些发达的城市，家庭支柱是供楼的主力。香港私楼住户每月按揭供款中位数已达13,500元，而同时期私楼的尚馀供款期则由17升至20年。内地城镇居民人家庭月均工资收入7310元，还贷金额1675元，工资收入的近四分之一用于还贷。除了房贷还有家人的生活开支，定期寿险的高保障作用很好地对冲家庭支柱的负债。

中产家庭怎么买终身寿险Whole Life？

终身寿险更多是高净值人士的标配。既然保证能拿到钱，终身寿险的价格自然就不会低了，需要投入的钱少则几万，多则成百上千万。中产家庭上有老，下有少。假如夫妻双方年薪过百万，家庭支柱发生风险必然影响家庭的生活质量。香港有一款终身寿险6年缴款，10年保证回本；12年缴款，12年保证回本；20年缴款，20年保证回本；25年缴款，25年保证回本。在退休后完成供养责任，将退保现金价值可转换为终身年金，要颐养天年时也保障收入。因此，终身寿险也不一定是保障终身。

终身寿险特殊的避债功能也适用于企业主。通常是大额的一笔过保费，股东身故后，企业作为受益人得到这笔身故保险金，抵消所承受的损失。另外，终身寿险有保单贷款功能，除了保障作用，还不影响企业经营的现金流。

终身寿险可附加保障，使被保人的保障更全面。常见的附加保障包括意外保障、伤残保障、医疗保障、人寿保障、重疾保障。附加保障比独立保障的保费低，被保人若为家庭支柱或儿童，在伤残或重大疾病期间需要家人的照顾，重疾保障和伤残保障更能保障家庭财务。

看到这里，大家估计都理清了定期寿险和终身寿险的区别了，那香港人寿保险买定期的还是终身的好呢？

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