策略比选择重要

选择比努力重要

——步步为赢












英国保诚保险「隽富多元货币计划」-常见问题

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英国保诚保险「隽富多元货币计划」-常见问题

计划投资策略

问:隽富多元货币计划提供不同货币的保单,是否投资于相应货币的资产吗?

答:不是,所有不同货币的保单均采取相同的投资策略,详情如下:

  • 股票类别证券:英国保诚保险主要投资于国际主要证券交易所上市的股票,采取全球投资策略,以实现多元化的目标。我们会定期检讨资产的地区组合,而现时相对大部分的资产投资于美国及亚洲。为提高弹性以分散风险,股票类别证券的投资地区并不受限于保单结算货币,因此可能带来与保单货币不同的货币风险。这是英国保诚保险的主要投资策略:透过全球投资策略,藉此提高弹性和有更大灵活性以实现多元化的目标,以致为客户争取最佳回报。

  • 固定收益证券:英国保诚保险主要投资于至少达投资级别并以美元结算的选项,亦会视乎市场上的供应及投资机会,投资以美元以外货币结算的固定收益证券。我们现时会大致配对固定收益证券的投资货币与相关保单的结算货币。假如固定收益证券之结算货币与保单结算货币不同,我们或会利用外汇对冲以减低汇率波动的影响。就美元保单而言,我们现主要投资于以美元结算的固定收益证券。就美元以外保单,我们现主要投资于以美元结算的固定收益证券及利用外汇对冲来减低汇率波动的影响,因为以美元结算固定收益证券的流动性相对较高,投资选项页较多。


问:隽富多元货币计划的长期目标股票投资比例为70%,是否表示在任何市况下英国保诚保险都会将70%的资金投放于股票?

答:不是,英国保诚保险一直按照内部程序定期检讨股东全资分红计划的投资策略及资产分配,并因应市场情况转变,而调整股票类别证券的投资比例,以求更紧贴市场的新机遇,从而为客户争取最佳的长线回报,例如当利率偏低,有关投资比例亦将较低,而在利率上升时比例则会较高(受限于长期目标股票资产分配)。隽富多元货币计划的长期目标股票投资比例为70%,即指隽富多元货币计划保单的股票类别证券之长期目标持有量可高达70%。


问:为什么隽富多元货币计划建议书内显示在悲观情景及乐观情景下投资回报率比预期平均下跌及上升的幅度是不相同的?、

答:就隽富多元货币计划而言,由于英国保诚保险会将相当部分的投资分配至股票类别证券(长期股票目标资产比例为70%),以争取更高潜在长期回报,而股票类别证券的回报一般较债券及其他固定收益证券更为波动,保单价值(非保证金额)将会较为波动。为更妥善地管理客户的合理期望,及令他们知悉此较高长期股票目标资产比例对其保单价值带来潜在的影响,英国保诚保险在设定悲观情景时采用较法规更为保守的方法。


问:为什么隽富多元货币计划建议书内不同货币下的悲观情景及乐观情景下投资回报率比预期平均下跌及上升的幅度是不相同?

答:建议术内的悲观情景及乐观情景下投资回报率比预期平均下跌及上升幅度反映预期的外汇波幅,因此在不同货币下的+/-%或会有所不同。


问:股东全资分红计划与分红计划(90/10)有何分别?

答:一般而言,可就投资、营运支出及利润三方面了解股东全资分红计划于分红计划(90/10)的分别。


股东全资分红计划

分红计划(90/100)

投资

  • 独立股东全资分红投资基金

  • 采取积极主动投资管理

  • 投资策略取决于股东的风险承受能力

  • 股东承担及履行保单内的保证金额的承诺

  • 独立分红投资管理基金

  • 采取积极主动投资管理

  • 投资策略受规范限制以管理投资风险

  • 设有「遗留资产」,在不利状况下协助支付保证金额以履行对所有保单持有人的责任

营运支出

  • 预期营运支出在保单内扣除

  • 预期与世纪支出之差异将由英国保诚保险承担

  • 实际营运支出在保单内扣除

利润

  • 市场竞争力规限股东所收取的利润水平,按产品设计定位厘定收取形态,比90/10分红计划具弹性

  • 在扣除股东所收取的产品利润的相关费用后,100%利润分给保单持有人

  • 严格管治及受规范管制利润之分配,使保单持有人得以保障

  • 透过90%/10%利润分享法则,维持保单持有人与股东的利益一致性


保费缴付及保单价值的支付

问:客户投保隽富多元货币计划保单,除保单货币外,可选用港元缴付保费吗?

答:现时除美元及港元外,其他货币只接受以保单货币缴付保单。澳元、加元及英镑将于7月5日推出,暂时只接受年缴形式。此外,英国保诚保险现正研究接纳港元以缴交其他货币保单的保费。


问:在公司支付保单价值予客户时,客户可否选择货币以收取保单价值?

答:客户可选择以保单货币或港元收取保单价值。就澳元、加元及英镑保单,若客人选择以保单货币收取保单价,暂时只提供电汇支付形式。英国保诚保险现正研究其他支付形式,请留意日后通告。


问:若以直接过户至银行户口方式收取保单价值,其银行户口可选择本地银行户口或海外户口?

答:若以直接过户至银行户口方式收取保单价值,现时只接受本地港元银行户口。


问:若以支票方式收取保单价值(不论任何保单货币),其支票可否存入海外银行户口?

答:现时英国保诚保险就美元保单提供本地美元支票及海外美元支票,而海外美元支票可存入海外银行户口。而其他货币之海外支票,有待公布。


问:提取保单价值之要求只可在香港境内申请吗?

答:不是的。


货币转换选项

问:若客户投保隽富多元货币计划第一阶段推出之货币的保单(即美元、港元及人民币),当行使货币转换选项时,客户可将保单货币转换至第二阶段推出之货币(即澳元、加元及英镑)吗?

答:可以的,不论隽富多元货币计划保单在任何时间投保。客户可于第三个保单周年日起申请货币转换选项,将保单货币转换至第一阶段或第二阶段推出之货币,惟客户须于保单周年日之前30日内申请及每个保单年度内只可申请一次。


问:英国保诚保险如何厘定兑换率?

答:英国保诚保险会参照市场指标汇率来厘定兑换率。于未来当公司接受客户以港元缴付其他货币保单之保费时,我们会将有关兑换率上载于公司网站以供参考。


问:当客户申请货币转换选项时,英国保诚保险需要多少时间提供保单预期价值一览表给予客户?

答:英国保诚保险将会在可以行使货币转换选项前提供行政指引、申请程序、公司提供保单预期价值一览表的所需时间等资料。请留意,英国保诚保险将会根据保单周年日当日之兑换率转换保单货币。因此,该兑换率可能与用于保单预期价值一览表的兑换率有所不同。


问:当行使货币转换选项后,若红利锁定户口内有金额,英国保诚保险如何处理?

答:红利锁定户口的金额将以当日兑换率转换至新保单货币,并按新保单货币的非保证利率积存生息。


问:转换保单货币后,对保单价值有什么影响?

答:当行使货币转换选项,总现金价值将保持不变,并会按照英国保诚保险厘定的当时兑换率转换,保证现金价值和非保证终期红利的组合将会收到影响,其中保证现金价值可能会较高或较低。在转换保单货币后,未来的保证现金价值、非保证终期红利和任何未来的保费将和其他采用新保单货币的保单以相同方式厘定,可能会较行使此选项前较高或较低。


红利锁定选项

问:红利锁定选项与提取红利有什么分别?

答:以下为红利锁定及提取红利之分别:


红利锁定

提取红利

申请时限

  • 由第十个保单周年日起,于保单周年日之前30日内申请及每个保单年度内只可申请一次。

  • 透过红利锁定选项,锁定终期红利,锁定金额相等于锁定生效时之保单周年日使用的终期红利*锁定百分比

  • 只要保单内有现金价值

  • 透过现金价值提取(即部分退保形式),提取保单之保证及非保证现金价值

申请后限制

  • 申请一经批准便不能撤回或更改

  • 每次申请之锁定百分比必需在10%至50%之间,锁定总百分比为50%

  • 每次申请的最低金额为100美元

  • 申请一经批准不能撤回

  • 调减后之名义金额不可少于英国保诚保险所定的最低名义金额要求

申请后之保单变更

  • 名义金额不变

  • 该保单年度及往后保单年度的终期红利会被相应减少

  • 随后的保证现金价值及用作计算身故赔偿之已缴总保费亦不变

  • 名义金额会被调低

  • 随后的保证现金价值、终期红利(如有)及已缴总保费亦会减少。因此,可支付的身故赔偿、延伸以外身故保障及退保价值将会被减少

支付形式

  • 锁定金额将存入红利锁定户口,红利锁定户口的金额将获发利息。红利锁定户口的利率为非保证,并将由公司厘定

  • 保单持有人可随时提取于红利锁定户口的金额

  • 提取金额支付给保单持有人



问:终期红利是非保证的,当部分终期红利转移至红利锁定户口后会否成为保证的?

答:当部分终期红利转移至红利锁定户口后,有关金额将被锁定(成为保证)及反映于保单的价值上。此外,红利锁定户口的金额可按英国保诚保险绝对酌情权厘定的利率积存生息。


问:客户如何知道红利锁定户口之非保证利率?

答:该利率亦将会于年结通知书内显示。请注意,该利率并非保证,公司有绝对绝情不时厘定。


问:建议书系统内设有红利锁定选项功能,此功能如何使用?

答:以下为红利锁定功能之输入步骤:

  • 输入行使「红利锁定」的保单年期或受保人的翌年岁

  • 选择「红利锁定选项」

  • 于「百分比」一栏输入锁定百分比,按「加到表单」。刚才输入的锁定百分比便会反映于表单内

  • 亦可于表单内直接输入计划锁定的年期及百分比

  • 完成所有输入后按「核对」

  • 若输入资料正确,按「下一页」并依照以往步骤印制说明摘要。


开枝散叶选项

问:申请开枝散叶选项时需要注意什么?

答:由第5个保单周年日起,于保单周年日之前30日内申请及每个保单年度内只可申请一次,将保单无限分拆。客户在行使货币转换选项时,必须先清缴未偿还之任何贷款及利息。申请一经批准便不能撤回或更改。于开枝散叶选项后,分拆后的保单之名义金额须不可少于申请时本计划的最低金额,并不设有冷静期。


问:申请开枝散叶选项是否需要收取费用?

答:不需要。


问:申请开枝散叶选项时,可否同时申请其他选项,如货币转换选项、更换受保人、红利锁定选项等?

答:由于分拆保单后,保单持有人、受保人及保单货币均维持不变,客户可同时就分拆后之保单申请其他选项,如货币转换选项、更换受保人、红利锁定选项,英国保诚保险会于保单分拆后立刻处理,以满足客户的理财需要。


问:陈太(保单持有人)购买一份隽富多元货币计划保单给予她的女儿(受保人)。5年后,她的女儿仍未满18岁,陈太可否透过开枝散叶选项,将原有保单分拆为两份保单?

答:可以的。分拆保单后,这两份分拆保单的保单持有人及受保人将维持不变,即陈太为保单持有人,而她的女儿为受保人。


问:分拆保单后对保单价值有什么影响?

答:分拆保单后,原有保单的所有保单价值将名义金额比例分配至各分拆保单。


问:客户可在锁定红利后行使开枝散叶选项吗?锁定红利金额如何分配至分拆保单?

答:客户可在行使红利锁定选项后行使开枝散叶选项。锁定红利户口的金额将按名义金额比例分配至各分拆保单。


问:该分拆保单可行使开枝散叶选项吗?若可以,如何计算锁定总百分比50%之上限?

答:行使开枝散叶选项后,锁定总百分比将转至分拆保单。假设原有保单的锁定总百分比为30%及后分拆为3份保单。锁定红利户口的金额将按名义金额比例分配该3份分拆保单。当行使开枝散叶选项后,该3份分拆保单的锁定总百分比分别为30%。换言之,将来该3份分拆保单行使开枝散叶选项时,其锁定百分比最多只可达20%。


问:开枝散叶选项是否只可在香港境内申请吗?

答:不是的。


更换受保人

问:更换受保人后,保单的保障年期如何计算?

答:更换受保人后,保单的保障年期将更改至新受保人的终身。


问:更换受保人后,假若最初受保人或过往受保人身故,保单将会如何处理?

答:更换受保人后,新受保人的保障将于更换的生效日期当日开始。在此以后,即使最初受保人或过往受保人身故,英国保诚保险将不会作出身故赔偿,保单仍然保持生效,保单价值将不受影响并继续累积。


问:更换受保人时,保单持有人须与拟定新受保人有可保利益关系吗?

答:更换受保人时,保单持有人须与拟定新受保人有可保利益关系,,且保单持有人亦须与现有受保人有可保利益关系。以下为适用于「更换受保人时的可保利益关系」的定义:

关系:

备注:

保单持有人本人

可接纳

新受保人之配偶

可接纳

新受保人之父母

  • 18岁以下拟定之新受保人:可接纳

  • 18岁或以上拟定之新受保人:可接纳,惟须受限于行政规定

新受保人之祖父母

可允许,惟须受限于行政规定

新受保人之曾祖父母

可允许,惟须受限于行政规定

新受保人之雇主

可允许,惟须受限于行政规定


以下为更换受保人例子作参考:

例子

成功更换首保人

例子一:李先生为保单持有人及受保人,第2年,李先生将保单的受保人由自己更换至他的成年儿子

原因:符合保单持有人分别与现有受保人及拟定新受保人可保利益关系

例子二:陈小姐为保单持有人及受保人,第3年,陈小姐将保单的受保人由自己更换至她的侄女

原因:符合保单持有人与现有受保人有可保利益关系,但并不符合保单持有人及拟定新受保人有可保利益关系


问:若李先生(保单持有人)在第一次「更换受保人」申请时已把保单的受保人由自己转换给其已成年的儿子,李先生(仍是保单持有人)可否再把保单的受保人转换给自己?

答:可以。更换受保人并没有次数限制。


问:若父亲(保单持有人)在第一次「更换受保人」申请时已把受保人由自己转换给其儿子(年龄为18岁以下)。当儿子长大成人后,父亲再把保单的合法拥有权转至其儿子名下,使其儿子同时成为保单的保单持有人及受保人。随后,儿子可否把保单的受保人转换给他的母亲?

答:不可以。由于申请并不符合有关适用于「更换受保人时的可保利益关系」的定义。由于儿子一经成为保单持有人,他只可更换受保人至他的配偶、子女、孙子女或曾孙子女,而他的母亲与他并无可保利益关系。因此,是次申请更换受保人不被接纳。


问:母亲为保单持有人及其女儿为最初受保人。其后母亲将保单拥有权转让至合法监护人(为她的妹妹) 。两年后姨姨(现有保单持有人)可否申请更换受保人至她的儿子?

答:不可以。虽然姨姨与其儿子有符合适用于「更换受保人时的可保利益关系」的定义,但姨姨与现有受保人(即她的姐姐的女儿)并没有符合适用于「更换受保人时的可保利益关系」的定义,因此,是次更换受保人的申请不被接纳。


问:如拟定之新受保人为外籍人士(即非香港即内地人士),是否需要来港进行认证手续?

答:不需要。只需把已获得保单持有人、现有受保人、拟定之新受保人及承让人(如有)之签署确认的「更换受保人」申请表格递交予保诚批核,即可办妥有关手续。另有关规定之新受保人将受限于当其时适用的居住地核保的规定。


问:若保单已经委任后备受保人,而当现有受保人于第5个保单周年日前因以外身故,那么保单是否继续有效,可否办理变更受保人手续,同时又可否获得延伸意外身故保障(即已缴总保费的100%)?

答:假若保单持有人与受保人不是同一人。根据上述情况,保单持有人可选择:

  • 办理变更受保人手续,将后备受保人成为新受保人,保单可继续有效;或

  • 就现有受保人身故提出身故索偿,身故索偿一经批准,英国保诚保险除了支付身故赔偿外,亦会支付延伸意外身故保障(即已缴总保费的100%)。


后备受保人

问:行使开枝散叶后,每一份分拆保单可否委任后备受保人?

答:可以。惟需注意当行使开枝散叶选项时,原定的委任后备受保人将会自动被撤销。每一份保单的保单持有人需重新委任后备受保人。


问:行使开枝散叶时,保单持有人须与后备受保人有可保利益关系吗?

答:需要有可保利益关系,新后备受保人只可为保单持有人自己、配偶、子女、孙子女或曾孙子女。


问:未成年子女可否成为后备受保人?

答:可以。


问:假设爸爸为自己投保隽富多元货币计划(爸爸是保单持有人及受保人),并委任儿子为后备受保人,如果爸爸不幸身故,而儿子当时仍未成年,保单可以怎样处理?

答:根据上述情况,若保单持有人身故,而妈妈仍然在生,并成为遗产承办人,她可遵照先转换保单持有人。当她成为新保单持有人后,便可办理更换受保人,将儿子由后备受保人成为新受保人,而保单可以继续生效。


产品定位

问:隽富多元货币计划与特级「隽升」储蓄保障计划2之产品定位有什么分别?


隽富多元货币计划特级「隽升」储蓄保障计划2
内部定位以较进取投资策略作财富增值,适合争取更高潜在长期回报及更具弹性之财富管理及传承方案的客户以较低股票投资比例作财富增值,适合较着重风险回报平衡之客户。提供归原红利以加强资金流动性,同时适合喜欢较长供款年期选择及较着重身故保障之客户
保单货币美元/港元/人民币/澳元/加元/英镑美元/港元
保单性质股东全资分红计划分红计划(90/10)
长期目标股票投资比例70%60%
红利结构只派发非保证终期红利派发非保证归原红利及非保证特别红利
货币转换选项由第3个保单周年日开始,可无限次转换保单货币X
开枝散叶选项由第5个保单周年日开始,可不断分拆保单X
红利锁定选项由第10个保单周年日开始X







提取现金价值

问:隽富多元货币计划与特级「隽升」储蓄保障计划2之提取保单价值功能是否相同?

答:隽富多元货币计划之提取保单价值是透过现金价值提取(即部分退保形式),提取保单的保证及非保证现金价值。提取现金价值后,名义金额会被调低,随后的保证现金价值、终期红利(如有)及已缴总保费亦会减少。因此,可支付的身故赔偿、延伸意外身故保障、投保人意外身故保障及退保价值将会被减少。


而特级「隽升」储蓄保障计划2


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