儿童终身寿险的好处：孩子读书提取儿童教育金灵活-低保费高保障的香港人寿保险

‍同样保费儿童终身寿险Whole Life比成人的身故保险金要高很多，这种保障型保险的好处众多。儿童终身寿险多是投资环球债券，是一个回报稳定儿童教育金保险。选择一个好的儿童终身寿险并非只有保额高，香港人寿保险资本增值的能力也是其中一个考虑因素。当孩子承担家庭责任或借贷创业时，保障型保险的所附带的人寿保障成分比成人投保要高。50%终期红利锁定功能，在孩子长大以后也可以灵活支配的一笔现金。

儿童终身寿险保费低廉而保额逐渐增加

孩子健康的状况较好，年纪较小的时候投保儿童终身寿险得到较低的保费。保障型保险-定期寿险每年保费都增加，年龄越大保费越贵，而终身寿险是有限供款的，最少一笔过缴付，最长25年。孩子7倍-8倍身故杠杆是很常见的，到30岁以后只有5倍-6倍身故杠杆。因为有现金价值，预期身故保险金随孩子年龄增长而不断增加，孩子的投保期越长，相应的保额也会越高。到孩子长大成人实现借贷买房买车或创业的时候，高保额为家庭构筑一扇防火墙，防止因为家庭支柱的身故而将债务转移给家人。儿童终身寿险可以附加保障严重儿童疾病，孩子万一发生意外或疾病，香港保险公司将支付一定的保险金补偿后续的开支。

终期红利锁定功能灵活运用一部分现金价值而不影响保障身故保险金

终身寿险的预期身故保险金等于保证身故保险金加终期红利，终期红利只有在退保或身故时才派发，部分退保会减少保证身故保险金。香港人寿保险市场上极少数的终身寿险允许投保人在15年以后锁定50%终期红利，累积在保单或提取。0岁的宝宝投保一份5年缴或一笔过缴费的终身寿险，高中以前都是义务教育，18岁以后在异地上大学，家长就可以每年提取13%的终期红利，连续4年，作为孩子的儿童教育金，补充家庭教育开支和生活开支。当孩子60岁以后，这份终身寿险仍然能提供一定的每年被动收入。

终期红利为非保证红利，家长在投保前需要留意过往的分红实现率。一般来说，儿童终身寿险债券成分高，加上分红调整缓和机制，终期红利非常稳定。同时，我们认为可以兼做儿童教育金保险的终身寿险，储蓄成分相对高，后期有更高的终期红利增值。一笔过锁定或每年锁定，视家庭需要而定。

终身寿险在人生大事时免医疗核保投保新的人寿保险保单

当孩子结婚、子女出生或置业后，孩子也会成为家庭支柱，家庭责任就会突然变大，而健康状况又未必能再投保一份终身寿险，那么免医疗核保就特别重要。一部分的香港人寿保险提供保证可保权益，保障一个可以规划的未来。一笔过提取一部分终期红利，为孩子加大身故保险金，而无须额外的保费。

在不确定和多变的世界中，提前为孩子提供稳定而可靠的保障型保险相当重要。但前提是家庭支柱优先配置足够的人寿保障。香港的儿童终身寿险免责条款比内地少，除了1年内自杀。家长可考虑到香港投保儿童教育金保险。

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