避險資產：2024年無風險回報最高的儲蓄型保險-用可扣稅年金QDAP保單鎖定最長20年定期年金

避險資產有助對沖經濟的不確定性，比較5/10年供款期，10/20定期年金期的可扣稅年金QDAP，配合移民香港後的扣稅優惠，誰的保證回報最高？

2024-01-29 21:35 Kerri Lu撰写

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現在是加息周期的尾聲，各地的經濟開始湧現了一些投資機會，現在也是鎖定收益的最好機會。今天就來聊一下可扣稅年金這種鎖定收益的儲蓄型保險。儲蓄型保險鎖定的年期有長有短，最短是一筆過繳款，鎖定15年定期年金，也可以10年供款期，20年定期年金期。對於高收入的移民香港人士，配合香港政府的扣稅優惠，保費最高每年扣減10,500HKD，复利保證IRR可超過6%，無疑是2024年無風險收益最高的。

10年供款期（10或20年年金期）的可扣稅年金QDAP

20年定期年金、全保證回報的可扣稅年金QDAP（人民幣保單）

20年定期年金、全保證回報的可扣稅年金QDAP（美元保單）

香港儲蓄型保險	可扣稅年金QDAP（美元保單）		可扣稅年金QDAP（人民幣保單）
投保年齡	40-65歲
投保金額	每年60,000HKD（1.5%保費折扣）
每年繳交保費	49,800HKD（移民香港扣税10,200HKD）
供款期	10年供款期
年金期	10年年金期	20年年金期	10年年金期	20年年金期
保證回本期	11年
每月保證年金	5,618HKD	4,061HKD	5,880HKD	4,122HKD
領回總年金金額	674,154HKD	974,680HKD	705,560HKD	989,360HKD
保證复利IRR	3.07%	4.72%	3.55%	4.88%

5年供款期（10或20年年金期）的可扣稅年金QDAP

10年定期年金、全保证收益的可扣税年金QDAP（人民币保单）

15年定期年金、全保证收益的可扣税年金QDAP（美元保单）

香港儲蓄型保險	可扣稅年金QDAP（美元保單）		可扣稅年金QDAP（人民幣保單）
投保年齡	45-70歲
投保金額	每年60,000HKD（3%保費折扣）
每年繳交保費	49,800HKD（移民香港扣税10,200HKD）
供款期	5年供款期
預存保費利率	3.2%		3.5%
年金期	10年年金期	20年年金期	10年年金期	20年年金期
保證回本期	8年
每月保證年金	39,031HKD	22,565HKD	39,466HKD	22,822HKD
領回總年金金額	390,310HKD	225,650HKD	394,660HKD	228,220HKD
保證复利IRR	6.34%	5.21%	6.51%	5.32%

香港的儲蓄型保險大多是分紅保單，而全保證的可扣稅年金QDAP保單也是買少見少，特別是長達30年鎖定利率，對於已經移民香港的中年人而言，賺錢能力沒有年輕人高，將一部分的資產放到保本保息的避險資產，讓避險資產對抗現時經濟的不確定性。銀行的存款利率只能鎖定3個月-1年，在2024年美聯儲大概率減息。人民幣的利息在長期來說比美元要高，因此，可扣稅年金的人民幣保單的利率也較美元保單高，將來有機會在內地退休，保證定期年金仍然非常方便。而且現時人民幣的貨幣匯率價格也相對較低，加上扣稅，能長期鎖定4-6%的利率，因此，我們認為可扣稅年金也是很好的對沖風險的工具。

文章標簽：可扣稅年金QDAP扣稅及回報‍ 終身年金或定期年金‍ 避險資產‍‍ 移民香港‍