保障型保險：比較多重保障危疾保險和單次保障危疾保險-如何投保香港危疾保障更全面？

適合中年人投保的保障型保險--利用非終身的即期年金計劃加大多重保障危疾保險的杠桿

2022-06-13 22:57 Kerri Lu撰写

二維碼 28

最近有客人咨詢可以終身全面保障的終身危疾保險事宜。父母都希望給子女最好的保障，到了40-50歲才考慮自身的保障。對這個年紀的人來說，保障全面的終身危疾保險賠償杠桿都比較小。這篇文章比較了單次保障危疾保險和多重保障危疾保險哪個保障更全面，而保費更低。我們看一份香港危疾保障只會看一些常見的重大疾病，小概率事件就不一一列舉了。

終身危疾保險-單次保障危疾保險

	香港友邦保險AIA		英國保誠保險Prudential		香港宏利保險Manulife
	早期危疾	危疾	早期危疾	危疾	早期危疾	危疾
癌症	原位癌	癌	原位癌（包括癌前病變）（25%）	癌	原位癌及早期惡性腫瘤	癌症
心臟	不適用	不適用	不適用	不適用	不適用	心肌病
	不適用	不適用	不適用	不適用	主動脈疾病的血管介入治療或主動脈瘤	主動脈手術
	次級嚴重心臟病	心臟病	不適用	心臟病	次級嚴重心臟病	心臟病
	冠狀動脈介入手術	冠狀動脈搭橋手術	冠狀動脈血管成形術（25%）	冠狀動脈搭橋手術	血管成形術及其他創傷性治療	冠狀動脈搭橋手術
腦	大腦動脈血管手術/腦動脈瘤/植入大腦內分流器	中風	不適用	中風	不適用	中風
	中度嚴重腦部損傷	嚴重頭部創傷	不適用	嚴重頭部創傷	不適用	嚴重頭部創傷
	次級嚴重細菌性腦膜炎	細菌性腦膜炎	不適用	細菌性腦膜炎	次級嚴重細菌性腦膜炎	細菌性腦膜炎
	早期腦退化症	不可還原之腦退化症	不適用	阿耳滋海默氏症	不適用	不可還原之腦退化症
	腦下垂體腫瘤切除手術	良性腦腫瘤	不適用	良性腦腫瘤	腦下垂體腫瘤切除手術	良性腦腫瘤
肺	慢性肺病/肺切除手術	末期肺病	不適用	末期肺病	單肺切除手術	末期肺病
肝	肝臟手術	爆發性病毒性肝炎	不適用	不適用	肝臟手術	爆發性肝病
肝	肝炎連肝硬化	慢性肝病	不適用	慢性肝病	肝炎連肝硬化	慢性肝病
肾	次級嚴重腎臟疾病	肾衰竭	不適用	肾衰竭	單腎切除手術	肾衰竭
	糖尿病視網膜病變	失明	不適用	失明	糖尿病視網膜病變	失明
	不適用	不適用	不適用	不適用	不適用	不適用
結腸	不適用	不適用	不適用	不適用	不適用	嚴重潰瘍性結腸炎
神經	不適用	運動神經原疾病	不適用	運動神經原疾病	不適用	不適用
神經	不適用	柏金遜症	不適用	柏金遜症	不適用	柏金遜症
骨	骨質疏松症連骨折（至70歲）	不適用	不適用	不適用	骨質疏松症連骨折	不適用
未知疾病	主要器官移植（於器官移植輪候冊名單上）	主要器官移植	不適用	主要器官移植	主要器官移植（於器官移植輪候冊名單上）	主要器官移植或骨髓移植
	不適用	不能獨立生活（65歲）	不適用	失去獨立生活能力/完全及永久傷殘（65歲）	不適用	不適用
	不適用	末期疾病	3日深切治療病房（30%）	末期疾病	不適用	末期疾病
	以40歲女性，100萬港幣保額為例，共繳付25年保費
每年保費	25,680HKD		26,770HKD		23,070HKD
第10年杠桿	3.99倍		5.72倍		4.36倍
到65歲杠桿	1.82倍		2.07倍		2.00倍
到100歲杠桿	5.52倍		7.83倍		9.32倍

比較3大香港保險公司的單次保障危疾保險中，友邦AIA和宏利Manulife較為全面，主要嚴重疾病都能覆蓋到了，宏利保險的單次保障危疾保險的保費更低，保障的杠桿更高，適合現時預算不高的中年人士。英國保誠的單次保障危疾保險更適合在舊有的香港危疾保單上增加多重保障，或者為醫療費用高的重大疾病增加保額，特別是癌症和心臟病的早期賠償。而預算較為寬裕的，我們還是建議癌症、心臟病、中風多重保障的終身危疾保險。

終身危疾保險-多重保障危疾保險

	香港友邦保險AIA		香港安盛保險AXA		香港永明金融Sunlife
	早期危疾	危疾	早期危疾	危疾	早期危疾	危疾
癌症	原位癌	癌（1年後持續，每月5%保額，直至受保人身故）	原位癌（包括癌前病變）	癌症（1年後持續，每月5%保額，100個月）	原位癌	癌症（癌症、心臟病、中風等候期1年，合共6次額外賠償）
心脏	不适用	心肌病	早期心肌病	心肌病	早期心肌病	心肌疾病
	主動脈疾病的血管介入治療或主動脈瘤	主動脈手術	主動脈瘤	夾層主動脈瘤	不適用	夾層主動脈瘤
	次級嚴重心臟疾病（包括植入心臟起搏器或除纖顫器）	心臟病（心臟病及中風額外2次）	次級嚴重心臟病	心臟病（心臟病及中風額外2次）	心臟起搏器或除顫器置入	心臟病（癌癥、心臟病、中風等候期1年，合共6次額外賠償）
	微創進行直接的冠狀動脈搭橋手術及經皮穿刺冠狀動脈介入	冠狀動脈手術	血管成形術/小切口冠狀動脈搭橋手術	冠狀動脈搭橋手術	血管成型術及微創性直接冠狀動脈搭橋術	冠狀動脈手術
腦	不適用	中風（心臟病及中風額外2次）	顱內動脈手術/腦動脈手術	中風（心臟及中風額外2次）	頸動脈成形術及其他頸動脈手術	中風（癌症、心臟病、中風等候期1年，合共6次額外賠償）
	中度嚴重腦部損傷	嚴重頭部創傷	早期嚴重頭部創傷	嚴重頭部創傷	中度嚴重腦部損傷	嚴重頭部創傷
	次級嚴重細菌性腦（脊）膜炎	細菌性腦（脊）膜炎	中度嚴重細菌性腦膜炎	細菌性腦膜炎	次級嚴重細菌性腦膜炎	細菌感染性腦膜炎
	早期腦退化症（包括早期亞爾茲默氏癥）	腦退化疾病（1年後，每年6%保額，直至受保人身故）	中度認知障礙症	嚴重認知障礙症（1年後，每年6%保額，直至100歲）	須作手術之腦動脈瘤	阿爾茨海默病
	腦下垂體腫瘤切除手術	良性腦腫瘤	腦下垂體腫瘤切除手術	良性腦腫瘤	腦垂體腫瘤切除手術	良性腦腫瘤
肺	慢性肺病	末期肺病	單肺切除手術	末期肺病	間質性纖維化的肺病或移除單肺手術	末期肺病
肝	肝臟手術/單肺切除手術	慢性肝病	肝臟手術	慢性肝病	不適用	不適用
肝	肝炎連肝硬化	暴發性病毒性肝炎	肝炎連肝硬化	爆發性肝炎	不適用	爆發性肝炎
肾	腎小球腎炎合併腎病綜合癥	肾衰竭	單腎切除手術	慢性肾衰竭	次級嚴重腎病	肾衰竭
	糖尿病視網膜病變	失明	糖尿病視網膜病變	失明	糖尿病引致的視網膜病變	失明
	胰島素依賴型糖尿病	肾衰竭	糖尿病並發癥引起的腎臟病變	慢性肾衰竭	糖尿病引致的腎臟病變	肾衰竭
結腸	不適用	不適用	中度嚴重潰瘍性結腸炎	嚴重潰瘍性結腸炎	中度嚴重潰瘍性結腸炎	嚴重潰瘍性結腸炎
神經	不適用	運動神經元病	不適用	運動神經元病	早期運動神經元病	運動神經元病
神經	次級嚴重柏金遜症	柏金遜症	中度嚴重柏金遜症	柏金遜症	中度嚴重柏金遜症	柏金遜症
骨	骨質疏鬆症連骨折	不適用	不適用	不適用	嚴重骨質疏松症連骨折	不適用
未知疾病	主要器官移植(於器官移植輪候冊名單上)	主要器官移植	主要器官移植(於器官移植輪候冊名單上)	主要器官移植或骨髓移植	主要器官移植（於器官移植輪候冊名單上）	主要器官移植
	不適用	不能獨立生活（65歲）	不適用	不能獨立生活（75歲）	不適用	不能獨立生活（65歲）
	深切治療	末期疾病	深切治療	末期疾病		末期疾病
				復雜手術		復雜手術
	以40歲女性，100萬港幣保額為例，共繳付25年保費
每年保費	33,910HKD		37,220HKD		34,220HKD
第10年杠桿	3.98倍		4.06倍		4.43倍
到65歲杠桿	1.23倍		1.70倍		1.44倍
到100歲杠桿	8.81倍		11.04倍		9.41倍

安盛AXA的終身危疾保險入場門檻上是最高的，但保障更為周全。從受保人未確診到癌症細胞，已經可以賠付20%保額。到持續癌症期間所需的現金流，多重保障危疾保險的總保障最高達900%保額的受保重大疾病。另外，多重保障危疾保險還以現金流的方式包含高端醫療保險難以保障的腦退化症，還有各種覆雜手術。終身危疾保險的缺點之一是對於年紀大的人中段的保障杠桿較低，利用即期年金計劃可提高保障杠桿，以下是操作方法。

非終身的即期年金計劃提高保障杠桿

以即期年金計劃一筆過繳付多重賠償危疾保險保費有效提高賠償杠桿

以安盛保險AXA的多重保障危疾保險為例，一筆過繳付623,830HKD，每年可派出37,231HKD，持續25年，用以繳付保費。那麼多重保障危疾保險首年的杠桿是2.4倍，第十年的杠桿是2.42倍，到65歲杠桿是2.53倍，到100歲杠桿是16.47倍。對於有能力一筆過繳付的中年人來說，在得到全面保障的同時，也能提供較高的終身危疾保險保障額度。畢竟，香港危疾保障對家庭支柱來說是非常重要的，除了能補充部分的醫療費用外，它的主要作用是保障家庭支柱在患病時的家庭費用支出，及早投保也能獲得更大的賠償杠桿。

文章標簽：終身危疾保險Whole CI‍‍ 單次保障危疾保險/多重保障危疾保險 ‍ 即期年金/延期年金‍‍

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